6
+6
0
DTI – учимся считать свои долги
Для тех, кто хотя бы раз обращался в банк за займом, не является секретом тот факт, что кредитные организации принимают решение о выдаче вам средств основываясь в первую очередь на размере ваших доходов. При этом сами заемщики сильно расстраиваются, когда банк считает их зарплаты слишком низкими и отказывает в кредите. В то же время, например, в Штатах существует целая система по определению соотношения размера долгов к доходам человека и сами американцы за этим соотношением тщательно следят.
Как рассчитывается DTI?
Для контроля за своими финансами американцы используют метод DTI - debt-to-income (долги-к-доходам). Если вы решите последовать примеру зарубежных заемщиков и проверить свой бюджет, вам придется сделать некоторые несложные расчеты. Вооружитесь бумагой и ручкой или же, например, для большей простоты, программой Excel, и разбейте свой лист на две части. Одну озаглавьте «долг», вторую – «доходы». И дальше честно считаем в первом столбце все свои ежемесячные кредитные платежи – по ипотеке (или арендные), по кредитной карте, по потребительским займам и пр. Можете сюда же внести и суммы, которые вы ежемесячно оплачиваете ЖКХ, ведь эти платежи также можно отнести к долговым обязательствам. Суммируем все выписанные цифры и записываем итог. Аналогично заполняем вторую половину наших расчетов, правда уже в более приятной их части – считаем доходы. Сюда можно отнести зарплату, арендные платежи, прибыль от депозитов, в общем все то, что регулярно пополняет ваш бюджет. Цифры записывайте фактические, то есть то, что вы уже получаете «на руки», после уплаты налогов, и суммируйте. Момент истины: разделите сумму ваших «долговых платежей» на сумму «доходов» и умножьте на 100.Анализируем итоги
Если ваш результат не превышает отметки в 36%, вы можете ни о чем не беспокоиться. Если вас не смущает сам факт наличия долгов, в остальном ваша кредитная нагрузка в пределах нормы. Результат от 37% до 42% является поводом для беспокойства, лучше обдумать ситуацию прежде, чем что-то начнет меняться в худшую сторону. При итоге, достигающем 49% можно начинать бить тревогу, если же ваши долги превышают половину ваших доходов, единственным выходом для вас будет жесткая экономия и агрессивное снижение количества долга. Стоит ли говорить, что за своими финансами нужно следить и всегда тщательно рассчитывать свои возможности прежде, чем взять на себя очередные долговые обязательства.Меняем показатели
Если полученный результат вас не устроит, придется что-то менять в суммах. Собственно, варианта у вас будет два – либо уменьшить долги (что будет достаточно трудно, ведь придется отказывать себе во многом, лишь бы погасить кредиты), либо увеличить доходы. И для первого варианта, и для второго есть несколько решений. Так, финансовые эксперты предлагают три различных метода экстренного погашения кредитов. В зависимости от состояния ваших долгов и готовности на какое-то время пожертвовать привычным образом жизни вы можете выбрать тот, который вам подойдет. Для увеличения доходов можно:- найти вторую работу;
- сменить нынешнюю работу на более доходную;
- превратить хобби в дополнительный источник дохода;
- сформировать пассивный источник дохода, который будет дополнительным подспорьем вашему бюджету.
