Что такое разумная сумма долга?
Легко говорить об экономии тем, кто уже состоялся в профессиональной сфере, у кого уже имеется собственное благоустроенное жилье и солидный счет в банке. Правда, таких людей мало, а остальным приходится исходить «из того, что есть». На самом деле все это индивидуально, основным принципом разумного подхода к личным финансам является умеренность. Все остальное зависит от большого количества факторов – вашего возраста и образования, привычек и количества членов семьи. Впрочем, оказывается, вне зависимости от всего этого, вы всегда можете определить тот самый баланс, при котором средства будут расходоваться разумно, а долги не обернутся непосильным бременем.
Золотое правило
Итак, опытным путем финансисты вывели «золотое» соотношение расходов и доходов личного бюджета. По их выкладкам домашние хозяйства не должны тратить более чем 28% от их валового (общесемейного) дохода на жилищные и прочие постоянные расходы – коммунальные платежи, арендная плата, если вы арендуете жилье, транспортные расходы, плата за обучение детей и пр. В эту же расходную статью они относят и ипотечные платежи, правда, в большинстве случаев в российских реалиях соблюсти это соотношение не то что трудно, а практически невозможно. Поэтому ипотечные платежи стоит перенести во вторую расходную статью – в «комплект» с платежами по автокредитам, кредитным картам и прочим кредитным задолженностям. Лимит этой затратной статьи – 36% от общего месячного дохода семьи. В какой-то степени этому правилу следуют кредитные организации, устанавливая ограничения на соотношение предстоящих платежей и сумму доходов потенциального заемщика – вот только сами заемщики редко считают такой подход справедливым, ведь в большинстве случае он влечет за собой прямой отказ в выдаче займа. Чтобы «обойти» это ограничение мы стараемся всячески завысить перед банком свои доходы – лишь бы дали кредит. И мало кто задумывается о том, что их семейный бюджет такой нагрузки может просто не выдержать.
Немного математики
Попробуем подсчитать, как аналитические выкладки будут выглядеть на практике. Допустим, величина вашего семейного бюджета, где работают два человека составляет 20 тысяч рублей. Тогда при разумном подходе на оплату коммунальных и/или арендных платежей, транспортные затраты и другие обязательные расходы, которые присутствуют в вашем бюджете неизменно каждый месяц, у вас должно уходить никак не более 5600 рублей в месяц. Кредитные платежи, лимит которых установлен на уровне 36% в цифровом выражении не должны превышать 7200 рублей. Все, что «сверх» - будет постоянно «грозить» вам дефолтом. Впрочем, если посмотреть, что останется от вашей зарплаты даже при таких расчетах – получится, что останется немного – всего лишь 7200 рублей. Это то, что вы сможете израсходовать на питание, какие-то бытовые покупки и пр. Согласитесь, осталось маловато. И это мы посчитали «классический» вариант расходов. Конечно, трудно сэкономить на «коммуналке» или репетиторе для ребенка. Однако, может, тогда имеет смысл пересмотреть свой подход к кредитованию? Ведь чем больше вы «перегнете» бюджет кредитными платежами, тем меньше свободных средств у вас останется, и тем сложнее будет такой кредит погасить. Уж не говоря о том, что отказывая себе в самом необходимом, вы рискуете «заработать» психологический срыв. Поэтому прежде чем оформить второй (третий) кредит или еще одну кредитную карту, пересчитайте свой бюджет – выдержит ли он этот еще один кредит?
5
Лучше умерить свои желания, чем влезть в кабалу.