От чего будет зависеть годовая процентная ставка по вашему кредиту?
Рекламируя очередное кредитное предложение банки практически никогда не указывают точных процентных ставок. Как правило, они либо обозначены как «стартовые» (например, кредит от 14% годовых), либо и вовсе фигурируют в виде «вилки» максимум-минимум. Поэтому выбирая кредитную программу достаточно сложно заранее определить, какую процентную ставку предложат именно вам.
При этом не стоит забывать, что процентная ставка, афишируемая банками, не всегда будет равна итоговой сумме вашей переплаты. Несмотря на то, что многие банки не перестают демонстрировать свою лояльность и заверять заемщиков, что они отказались от разного рода комиссий, как правило, хотя бы один «подводный камень» в потребительском кредите всегда найдется. Поэтому не стоит забывать о своем праве узнать полную стоимость кредита еще до подписания кредитного соглашения.
Размер доходов
Основным критерием оценки банка вас как заемщика будет ваша платежеспособность. При этом кредитная организация учтет не только суммы, которые фигурируют в вашей справке о доходах, но и то, где именно вы работаете и как долго. Для этого у вас попросят принести копию вашей трудовой книжки. Одно дело, если вы работаете в мелкой фирме, а то и вовсе у ИП, и совсем другое, если ваш работодатель – солидная и крупная корпорация. Немаловажным для банка будет и то, сколько вы «продержались» на нынешнем месте работы – разумеется, чем дольше вы там работаете, тем более ценным сотрудником для своей организации являетесь. А значит, в случае каких-то кадровых изменений вас не уволят в первых рядах. Идеальным вариантом является ваше участие в зарплатной программе банка – если ваша компания перечисляет вашу зарплату через кредитную организацию, в которой вы намерены взять кредит, можете смело рассчитывать на самую лояльную процентную ставку.
Кредитная история
Второй, не менее важный фактор, по которому вас будут оценивать отношении благонадежности – ваша кредитная история. Собственно, этот показатель влияет и на сам факт предоставления займа, ведь если в вашем кредитном «досье» слишком много негативных записей о просрочках, а то и вовсе о невозврате кредита, очередной заем вам просто могут не дать. Конечно, сам факт наличия у вас безупречной кредитной «репутации» может и не повлиять на решение банка, однако все чаще банковские структуры для привлечения дисциплинированных заемщиков делают «скидки» в процентной ставке.
Годовая процентная ставка, гарантии…
Дополнительным «плюсом» для вас будет наличие поручителя или залогового имущества, особенно если вы оформляете
кредит наличными - банки «любят» подобные гарантии возвратности средств. Более того, процентная ставка по вашему займу может быть снижена, даже если вы просто продемонстрируете кредитной организации наличие у вас ценного имущества. Логика банка проста и понятна – при наличии такого имущества даже если вы не сможете вернуть кредит, судебным приставам будет что с вас взыскать.
… и прочие «мелочи»
Стоит заметить, что между временем оформления кредита и размером процентной ставки существует обратно пропорциональная зависимость. Чем меньше времени банк будет принимать решение по вашему займу, тем большей будет по нему ставка. Понятно, что выдавая кредит «за полчаса», банковские сотрудники просто могут не успеть прозвонить по указанным вами телефонам и «прогнать» вас по всем базам данных. Значит, все вероятные риски будут заложены в вашу процентную ставку. Это утверждение верно и по отношению к документам, которые вы предоставите банку – чем их будет больше, тем на меньшую ставку вы сможете рассчитывать. В последнее время все больше банков начинают работать по этому принципу, поэтому кредитные консультанты советуют по возможности приносить для оформления кредита и справку о доходах, и копию трудовой книжки.
6
