Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Договором предусмотрено?

Прежде чем идти в банк с такой радостной новостью, перечитайте еще раз кредитный договор, особенно в той его части, где говориться о досрочном погашении займа. Дело в том, что многие банки до сих пор практикуют взимание штрафов и наложение комиссий за то, что вы досрочно хотите рассчитаться с кредитором. Интерес банка в такой ситуации понятен - предоставив вам заем, он оправданно рассчитывает на получении прибыли в течении всего срока кредитования. И эту предполагаемую прибыль финансовое учреждение закладывает в планирование по доходам. Разумеется, если вы решили раньше времени вернуть банку его деньги, значит, прибыль в виде процентов он недополучит. Вот эту прибыль банки и стараются компенсировать комиссией за досрочное погашение кредита.

Однако на сей счет имеются указания Высшего Арбитражного суда о неправомерности взимания комиссий, пеней или штрафов при досрочном расторжении ссудного договора. Подобные платежи являются противоречием даже Гражданскому Кодексу. Поэтому даже в случае, если вашим кредитным договором предусмотрены такие дополнительные расходы, вы имеете право заявить в банке, что хотите досрочно закрыть ссудный счет, но никаких дополнительных платежей вносить не намерены. Дело в том, что в некоторых случаях банкам такое досрочное погашение бывает выгодным – например, если ваш кредит был оформлен по льготной процентной ставке, а сейчас идет предоставление кредитов под более высокий процент. Или же когда в банке наблюдается дефицит ликвидности.

Если банк настаивает…

В случае, если кредитная организация все же намерена удержать с вас такого рода штраф, выхода у вас будет два. Во-первых, вы можете заплатить банку требуемое, а потом взыскивать эти средства с банка в судебном порядке. Второй вариант – еще до того, как вы будете досрочно вносить заемные средства, опять-таки в судебном порядке требовать изменения тех пунктов кредитного договора, в которых говорится об уплате штрафа при досрочном погашении кредита. И уже после того, как кредитное соглашение будет изменено, досрочно его расторгать. К сожалению, у обоих этих вариантов есть существенный недостаток – после таких судебных разбирательств банк внесет вас в «черный список» и получить следующий кредит даже в другой финансовой организации будет очень непросто.

Досрочное погашение кредита – выход есть?

Для тех россиян, которые не очень любят всякие долговые обязательства и стараются как можно быстрее по ним расплатиться, казалось бы безвыходная ситуация с досрочным погашением займов все же была приведена к компромиссу. Новый закон, вносящий поправки в Гражданский Кодекс (ст.ст.809, 810), предоставляет заемщикам возможность частично либо полностью досрочно погасить заем без выплаты дополнительных штрафов (пеней, комиссий). Для этого необходимо письменно уведомить о своем намерении кредитора, причем сделать это необходимо не позднее, чем за месяц до дня, когда вы намерены рассчитаться с банком.

Однако прежде чем начинать процесс досрочного погашения займа, подсчитайте для себя, сколько вы на этом сэкономите. Все это будет иметь смысл, только если сумма переплаты достаточно велика. В противном случае вы не только не получите выгоды, но и обзаведетесь дополнительной проблемой – ведь банки не очень любят выдавать займы людям, которые спустя 2-3 месяца уже приходят их полностью погашать. В некоторых кредитных организациях на таких заемщиков, так же как и на тех, у кого имеются долги по кредитам, в системы скорринга автоматически закладывается отказ.