Может ли кредит довести до самоубийства или Почему в Японии ужесточили процедуру выдачи бизнес-кредитов?
Некоторые токийские финансисты до сих пор помнят историю Тойоки Йошида, который в 2002 году пытался свести счеты с жизнью из-за… кредитных долгов. При этом долговая спираль не просто лишила его работы – к выводу, что жизнь закончена Тойоки пришел тогда, когда его долгами начали заниматься… якудза (бандитские группировки). К тому моменту процентные ставки по кредитам несчастного должника достигали 5000 процентов, что делало их погашение просто невозможным. Более того, его долг был разделен между 96 кредиторами.
От банков до частных кредиторов
Просуммировав результат Тойоки не придумал ничего лучшего, чем полезть в петлю. Впрочем, пояс, на котором он собирался повеситься, порвался, а повторять попытку должник не стал. Зато пошел к юристам, которые и помогли ему решить проблему – сначала через процедуру личного банкротства, а после – благодаря частичным выплатам. Сам 40-летний окэгава говорит, что в руки частных кредиторов он попал после того, как официальные структуры начали ему отказывать, а времени на размышления не было. Эта история была, пожалуй, самой громкой, но отнюдь не единственной. В середине 2000-х годов показатель самоубийств «по экономическим причинам» взлетел до 9000 случаев. Для изменения ситуации в 2006 году Национальное полицейское агентство приняло закон, ограничивающий действия «агрессивных» кредиторов. Нельзя сказать, что это совсем устранило проблему, но уровень «кредитных» самоубийств сократился на 24 процента.
Шаг назад
Прошло несколько лет, и сегодня все чаще японские экономисты говорят о том, что в условиях застойной экономики законодательство зашло уж слишком далеко в отношении кредитования малого бизнеса. Вместе с тем высказываются мнения о необходимости ослабления регулирования государством небанковского кредитования. Однако такие мнения вызвали яростную реакцию защитников прав потребителей, которые утверждают, что любые ослабления вернут на прежние позиции и чрезмерное заимствование, и кредитование якудза, что будет снова обогащать бандформирования и увеличит число самоубийств. Бывший глава Японской федерации ассоциаций адвокатов Кенжи Ютсуномия, выигравший в судах немало сражений между должниками и якудза, прятавшихся под маской частных инвесторов, предложения экономистов называет не иначе как шагом назад. Юрист полагает, что хотя частные кредиторы и должны остаться на рынке, их деятельность должна жестко регламентироваться, в противном случае заемщики будут перед такими кредиторами просто беззащитны. Пока финансисты спорят, представители оппозиции уже обнародовали свои планы в отношении отказа от той части закона, который запрещает предоставлять кредит заемщику, если платеж по кредиту будет превышать треть его доходов.
Краткосрочные кредиты
Вместе с тем краткосрочные займы являются одной из наиболее важных форм поддержки малого бизнеса, которые обращаются за небанковским финансированием чтобы располагать средствами до того времени, как с ними рассчитаются их клиенты. Сами же предприниматели говорят, что все, что им нужно – увеличение объема консультационных услуг, которые бы помогли тем, кто попал в долговую яму. Необходимость изменений видят даже в правящей ныне в Японии партии. Руководители ее финансовой группы приступили к рассмотрению закона, который бы позволил брать кредиты в большем объеме, чем это возможно сейчас. Вместе с тем правительство говорит, что не видит необходимости в немедленном пересмотре своих отношений с ростовщиками в разрезе законодательства.
4
