Что нужно знать, если вы хотите взять потребительский кредит?
Словосочетание «потребительский кредит» знакомо почти каждому современному человеку, а много кто уже испытал на себе, каково это быть заемщиком. Впрочем, есть и такие граждане, которые раньше никогда не брали в долг у какой-либо финансовой организации, и потому все тонкости потребительского кредитования для них в новизну. Говоря строго научным языком, к потребительским займам относятся все кредиты, раздаваемые частным лицам. Однако помимо этого банками было проведено дополнительное разделение внутри этой группы по степени величины займов. Так, отдельно выделились ипотека и автокредит. В потребительских же кредитах остались займы наличными и небольшие целевые кредиты.
На каких условиях выдаются потребительские займы?
Понятие того, какую сумму займа считать крупной, а какую нет – довольно субъективно. Многие банки обещают, что у них можно взять потребительский кредит на сумму до 1000000 рублей, что в принципе неплохо и для ипотеки. Однако на самом деле суммы выдаваемых потребительских займов, редко превосходят 100000 рублей. И дело не в том, что кредиторы не желают давать больше, а в том, что большие суммы займов требуют обеспечения со стороны заемщика, а таковое найдется не у каждого. Стандартный же потребительский заем зачастую может выдаваться вовсе безо всяких гарантий от соискателя. В некоторых ситуациях банки даже не требуют обязательного предоставления документа о заработке, хотя без него
годовая процентная ставка будет повышенной. В целом по потребительским займам наблюдается большая разница в ставках, в зависимости от того, какой кредитной программой воспользуется человек. Так, если он оформит безналичный товарный кредит прямо в магазине, то годовая плата за заем составит не более 17%. Если же соискателю понадобятся наличные, да еще и очень быстро, то процентная ставка может превысить 30% годовых. При этом продолжительность погашения потребительского займа редко длится дольше 3 лет. На больший срок оформляется разве что дорогая бытовая техника.
Под какое обеспечение можно взять потребительский кредит?
Стоимость потребительского кредита определяется прежде всего надежностью соискателя в глазах банка. Об этой надежности станет говорить уровень его доходов, а также наличие в собственности заемщика ценного имущества. Немалую роль сыграет и кредитное досье заемщика, заработанное им в процессе погашения предыдущих долгов. Если проблем с выплатами у заемщика не случалось, банк станет доверять ему больше. Если просрочки все же имели место, то финансовое учреждение может либо отказать в займе, либо установить более высокую плату за пользование деньгами, либо потребовать залог, если таковым не будет выступать товар. Как правило, в качестве залога идут автомобили и квартиры. Немного реже им может выступить частный дом или земельный участок. Еще реже обеспечением по кредиту служит депозит или какие-либо ценные бумаги. В случае закладывания недвижимости или транспорта, заемщику придется оплатить услуги оценщиков, которые назовут стоимость имущества, и страховщиков, которые его застрахуют. В целом эти расходы сделают кредит дороже еще где-то на 10-15%. Если у заемщика нет подходящего имущества, или ему не хочется лишний раз переплачивать посредникам, он может взамен залога предложить банку поручителя. Впрочем, чтобы финансовое учреждение одобрило его кандидатуру, поручитель должен иметь достойный заработок и положительную репутацию заемщика. В некоторых банках поручителей воспринимают даже с большим энтузиазмом, чем залог, так как в последнем случае для возврата денег кредитору еще предстоит продать имущество.
0
