Портфельное инвестирование как возможность расплатиться с долгами
Если у вас есть деньги, в которых в данный момент у вас нет острой нужды (свободные средства), вполне разумным было бы эти деньги заставить работать. И те, у кого такие деньги есть, так и поступают – размещают их на депозитных счетах, покупают что-либо ценное, что можно будет потом продать, или вкладывают в ценные бумаги. О том, что деньги приумножать необходимо, знают многие – но не у всех дело идет дальше теории, ведь основное условие инвестировании это наличие средств. Что же делать, если вы пришли к пониманию, что самое время начать откладывать деньги, а у вас на руках – крупные долги перед банком (например, та же ипотека)?
Казалось бы, при наличии долгов, о каких инвестициях может идти речь? Между тем в некоторых случаях такое сочетание финансовых операций было бы уместно. Например, если прибыль от инвестиций превышает переплату по кредиту – тогда вполне логичные было бы не стараться как можно раньше погасить кредит, а сначала приумножить имеющиеся средства.
Долги бывают разными
Итак, основной критерий определения долга, при котором можно искать подходящие инвестиционные инструменты – размер переплаты. На сегодня самыми дорогими кредитами являются
товарные займы, наличные кредиты и кредитные карты – как ни крути, а хотя бы один такой кредитный продукт в арсенале подавляющего большинства россиян найдется. И хотя банки обещают самые лояльные ставки, на практике из-за всевозможных комиссий и страховой годовая переплата по этим кредитам может достигать 40-50%. Согласитесь, найти вид вложений, который бы превзошел по доходности такие ставки, будет достаточно сложно. Впрочем, обычно и суммы по таким кредитам небольшие, поэтому прежде чем начинать размышлять об инвестировании, при наличии свободных средств лучше с дорогими займами расстаться. Другое дело «солидные» займы типа ипотеки или автокредитования – оформленные по классическим схемам они будут обходиться заемщику в 10-12% в год. А это уже повод для размышлений.
Зачем вообще инвестировать?
Ликвидация имеющейся вас задолженности отнимает у вас не только деньги, но и время. Нет, конечно, покупка квартиры или авто – дело очень нужное и важное, однако пока вы гасите этот кредит, вы вынуждены себе в чем-то отказывать. А если вспомнить сколько в итоге вы переплачиваете банку? Даже если вам повезло и вы оформили ипотеку под 10% в год, нетрудно подсчитать, что за 10 лет вы аккурат подарите банку еще одну квартиру. И маленькую комнатку – страховщику, ведь его услуги вы также будете оплачивать в обязательном порядке (такого требования кредитора). А если ваш кредит оформлен лет на 20%? А теперь представьте, что у вас имеется определенная сумма. Вы относите ее в банк и уменьшаете величину своего долга. И все – позитивно, конечно, но недостаточно. А теперь представьте, что ту же сумму, вы куда-нибудь вложили (в «металлический» счет, в ПИФ и пр), и через год получили на треть больше. Кредит-то у вас все равно долгосрочный, а значит, годом ранее вы внесете банку свое «частичное досрочное», годом позже – не имеет значения, зато почти не прикладывая усилий, вы можете уменьшить свой долг на сумму, большую, чем у вас была изначально. Главное, подойти к такому инвестированию планомерно.
Портфельное инвестирование - план
Разумеется, инвестиционный план должен соответствовать вашим обстоятельствам. То есть вместо традиционного сочетания в портфеле инструментов с высоким и низким уровнем риска, скоординированного в зависимости от терпения инвестора, его возраста и готовности рискнуть, в вашем «комплекте» будет сочетание инвестиционных инструментов с фиксированным доходом (те же депозиты прекрасно подойдут) и инструменты с очень низким уровнем риска. В идеале спустя какое-то время (например, год), от своего инвестиционного портфеля вы должны получать регулярную прибыль, которой хватало бы как минимум на внесение платежей по кредиту. Таким образом, вы освободите от этого бремени свой бюджет и получите и ту самую финансовую свободу, о которой так много сегодня говорят, и собственное жилье (авто, бизнес и пр.)
1
