Какими бывают потребительские кредиты?
В отличии от банков зарубежных, которые подразделяются на инвестиционные структуры и розничные, их отечественные «коллеги» ориентируются в основном на кредитование, разница лишь в том, что некоторые такие структуры работают только с заемщиками от бизнеса, а некоторые – и с частными лицами. При этом именно на потребительское кредитование приходится самая большая часть проводимых банками операций. Большинство заемщиком не задумываются о том, как классифицируются предлагаемые им займы, оставляя это специалистам. И совершенно зря, ведь от правильного выбора потребительского займа (которых сегодня предлагается множество) будет зависеть комфортность его обслуживания и удовлетворение от пользования им.
Делим на цели – или их отсутствие
О том, что кредиты бывают
нецелевыми и целевыми, мы уже говорили. Из займов, предоставляемых банками частным заемщикам, к целевым стоит отнести в первую очередь ипотечные кредиты и те, которые выдаются для приобретения авто, товарные кредиты и другие, предусматривающие полное соответствие полученных от банк средств целям расходования. Причем соответствие это ваш кредитор будет иметь полное право проверить. Такие займы предусматривают предоставление большого количества бумаг, подтверждающих, что деньги вам нужны на указанные цели – впрочем, все неудобства с лихвой компенсируются более мягкими условиями пользования этими займами. К нецелевым ссудам относятся практически все наличные суммы и кредитные карты.
Формы
По форме выдачи потребительские кредиты могут быть безналичными и в виде наличных средств. К безналичным относятся те займы, которые не предусматривают выдачу средств непосредственно заемщику – это практически все целевые займы, включая кредиты на образование, средства которых перечисляются непосредственно на счета ВУЗа. Конечно, некоторые целевые займы могут быть выданы и в виде хрустящих купюр – как, например, кредит на свадьбу. Достаточно спорными в этом отношении являются кредитные карты – хотя изначально они предназначаются для безналичных расчетов, средства с их счетов можно обналичить.
Время оформления
Достаточно важным показателем является время оформления займа. По этому признаку кредиты делятся на классические и «быстрые». Классические предусматривают большее количество документов и более длинный срок принятия банком решения. Экспресс-кредиты не зря называются более «легкими» - для их получения требуется минимум документов и времени – максимум сутки. Однако то, что кажется несомненным удобством, на практике оборачивается большой переплатой – чем быстрее оформляется заем, тем большей будет ставка по нему. Впрочем, справедливости ради стоит сказать, что время оформления займа напрямую будет зависеть и от того, о какой сумме заимствования будет идти речь – чем она крупнее, тем дольше будет «думать» банк.
Потребительские кредиты с обеспечением и без
Кроме того, что займы бывают разными по сроку действия кредитного соглашения, они делятся еще и на обеспеченные и без гарантий. Обеспечением кредита называются гарантии возвратности средств в случае, если заемщик по какой-то причине не погасит свои обязательства. Таких гарантий две – поручительство третьего лица и залог. Причем банки предпочитают материальный вид обеспеченности. Хотя если сумма займа невелика, кредит может быть выдан и без дополнительных гарантий – впрочем, опять-таки за банковские риски доплачивать будете именно вы.
5
