Что такое «домашний кредит»?

Два вида домашних кредитов

Воспользоваться домашней ссудой американцы могут двумя способами – как кредит с фиксированным процентом и в виде кредитной линии. Вне зависимости от вида пользоваться такими деньгами можно от 5 до 15 лет. Кроме этого у этих видов займов есть еще одно сходство – они должны быть погашены досрочно, если заемщик решил продать дом, выступающий залогом. Кредит с фиксированной ставкой знаком многим, это возможность единоразово получить нужную сумму с последующими регулярными платежами. И размер платежей, и процентные ставки не могут быть изменены на протяжении срока кредитования. Кредитная линия «домашнего капитала», называемая HELOC, в чем-то может быть сравнима со средствами кредитных карт. В пределах одобренного банком лимита заемщик может пользоваться средствами банка, оплачивая проценты за это только тогда, когда он снимает деньги. В отличие от тех кредитных линий, которые предлагают отечественные банки, в Штатах плата за их использование начисляется по плавающим ставкам. Так же, как и первый тип «домашнего капитала», кредитная линия имеет конкретные сроки, по окончанию которых заемщик обязан полностью вернуть деньги на кредитный счет.

В чем выгода для заемщиков?

В первую очередь такие «домашние деньги» являются наиболее простым способом привлечения заемных средств. Хотя процентные ставки по таким займам и выше, чем, например, при ипотечных заимствованиях («у них» самый дорогой ипотечный кредит стоит 7-8% в год), однако они все-таки существенно ниже, чем, например, плата за пользование обычным потребительским кредитом или кредитными картами. К тому же подобное кредитование, так же, как и у нас ипотечные займы, позволяет существенно сэкономить на налогах – американцам при оформлении «домашнего» капитала предоставляются налоговые вычеты из процентов, которые они заплатят за пользование займом. Еще одним преимуществом является нецелевое назначение займов, поэтому «домашние» кредиты в Штатах берут и под проведение ремонта, и под оплату образования и под многое другое. Для тех, у кого есть постоянные доходы, позволяющие без проблем возвратить долг, «домашний капитал» становиться достаточно ценным финансовым инструментом благодаря низким ставкам и налоговым вычетам. Единоразовый кредит позволяет американцам оплачивать какие-то большие покупки, а благодаря кредитным линиям они получают возможность решать текущие проблемы – проводить ремонт в доме, оплачивать срочные медицинские счета и пр.

Выгоды для кредиторов

Американцы по сути своей – консерваторы. Так, благополучно выплатив ипотечный заем, за «домашним кредитом» заемщик, скорее всего, придет в тот же самый банк, который финансировал покупку этого же дома. Для банка это - двойные выгоды, ведь и ипотека, и «домашний кредит», займы долгосрочные, обеспечивающие ему стабильную прибыль. К тому же обеспечение в виде дома дает определенные гарантии возвратности средств, а если заемщик не сможет расплатиться по кредиту, дом будет попросту реализован. Правда, есть в этой ситуации одна ловушка – возможность пользоваться, например, кредитной линией означает более-менее свободный доступ к заемным средствам. Редко кто сможет отказаться от искушения занять больше, чем нужно, что влечет за собой новые расходы, новые долги и необходимость взять «еще», чтобы погасить их. Результатом становиться долговая спираль, объем которой как подсчитали эксперты, может достигать 125% от стоимости закладываемого дома. То есть не сдержав своих аппетитов, многие заемщики не просто остаются без жилья, но и становятся банкротами, благо эта процедура «у них» отработана.