Чем рискованно кредитование малого бизнеса?

Банки боятся – бизнес ожидает

Рыночная экономика официально «шагает» по просторам нашего отечества уже не один год, но за это время цивилизованности в ней, увы, не прибавилось. В плане кредитования, в частности, тоже. До сих пор предприниматели и банкиры смотрят друг на друга через призму недоверия. И если кредиторам столь малая освоенность малого бизнеса как заемщика не особо мешает развиваться (ведь у них остаются еще частные заемщики), то для многих предпринимателей отсутствие дополнительных денежных источников может стать фатальным. В то время пока российские банки недоверчиво поглядывали на индивидуальных предпринимателей, их иностранные конкуренты начали экспансию на эту часть рынка кредитования. Их не пугали возможные риски – они их с лихвой компенсировали размером переплаты. При этом уровень оказываемого иностранными банками сервиса привлекал к ним все больше клиентов. Наблюдая эту картину, российские финансовые учреждения стали инициативнее сотрудничать с индивидуальными предпринимателями, но порой опасения кредиторов все же пересиливают.

Какие критерии учитывают кредиторы?

Рискованным кредитование малого бизнеса становятся во многом потому, что бизнесмены зачастую не в состоянии предоставить банку такой залог, который бы смог обеспечить необходимую им сумму. Кроме материального обеспечения кредиторов интересует сфера деятельности соискателя, его конкурентоспособность и срок деятельности фирмы. Кроме того сейчас у заемщиков-предпринимателей начала появляться какая-никакая кредитная история, и она также стала объектом значительного интереса банкиров. Впрочем, появление у предпринимателей кредитных досье стало скорее им на руку, чем во вред, так как теперь некоторые финансовые организации готовы дать в долг предприятиям, у которых безупречная кредитная история, даже если у соискателя проблемы с залогом. При этом банкиры проявляют завидную солидарность, отказывая в кредите тем бизнесменам, чье финансовое положение затруднительно, или у которых уже есть долги по другим займам.

Кредитование малого бизнеса – какие перспективы?

Стимулировать отношения между малыми предпринимателям и банками взялся Банк России. Выпущенная им инструкция призвана отрегулировать вычисление и систематизацию коммерческими банками возможных рисков, появление которых провоцирует кредитование предпринимателей. Исходя из полученной информации, финансовые учреждения должны правильно планировать резервы - в зависимости от предполагаемого риска и размера займа. Кроме того, рекомендации Центробанка направлены на формирование у коммерческих кредиторов индивидуальной программы для каждого заемщика. Для этого предлагается объединить предпринимателей по условным группам, в зависимости от целевого использования ими кредитных средств. В связи стем, что производственные компании в основном берут взаймы для расширения о модернизации мощностей, тогда как торговые фирмы нуждаются в кредите на заполнение «дыр» в оборотных резервах. Следовательно, и риски, и методика возврата средств должна учитывать специфику их деятельности. Правильный расчет коммерческими банками возможных рисков призван решить одну из главнейших проблем кредитования предпринимательства – его малодоступность для потребителей.