0
0
0
Что такое эффективная процентная ставка?
Как же порой хочется поверить рекламным акциям финучреждений, что именно здесь, именно в указанном банке можно оформить заем под минимальный процент. Однако немногие из заемщиков понимают, что «дешевых» займов не бывает, и где-то обязательно скрыта переплата. Та ставка, которую рекламируют банки – почти всегда не соответствует истинной стоимости займа. Причем сама стоимость кроется в другом показателе – эффективной процентной ставке (ЭПС). Именно она открывает глаза на фактическую стоимость займа. Что же она собой представляет?
Что такое эффективная процентная ставка?
Собственно, смысл ЭПС заключается в отображении реальной «цены» кредита – то есть в том, чтобы учесть все основные и «побочные» платежи по кредиту. К «побочным» выплатам можно отнести все те комиссии, которые устанавливаются банком при выдаче займа. Также в ЭПС входят все расходы по страхованию – кредита, залога и самого заемщика.
Не будут учитываться в ЭПС расходы, которые связаны с невыполнением обязательств по кредиту, так как они зависят от действий самого заемщика. Например, если в договоре прописан штраф за просрочку платежей, то он не будет учитываться в ЭПС, так как при своевременном внесении платежей таких расходов просто не будет.
Расчет ЭПС
Рассчитывается эффективная процентная ставка по специальной формуле, которая приведена в соответствующем положении Центробанка. В разъяснительном письме Центробанк поясняет, как при помощи финансовой функции «ЧИСТВНДОХ» в программе Microsoft Excel, имея на руках график будущих платежей, рассчитать ЭПС. В прочем, даже с подобными разъяснениями процедура расчета является достаточно сложной. К тому же, вы затратите много времени на расчет этого показателя – особенно, если рассматривать будете несколько вариантов возможного кредита.
Впрочем, есть путь куда более легкий – по закону кредитор обязан честно ответить на вопрос о величине ЭПС по тому или иному займу.
Конечно, было бы совсем хорошо, если бы банки величину ЭПС указывали уже при расчете платежей с помощью кредитного калькулятора онлайн. Однако кредиторам по понятным причинам такая откровенность невыгодна. Зачем акцентировать внимание соискателей, если не каждый из них вспомнит об этой самой ЭПС даже на стадии подписания договора.
Что влияет на ЭПС?
Для проведения правильных расчетов ЭПС помимо всех платежей, связанных с займом, следует учесть также и срок заимствования, вид предстоящих платежей и периодичность платежей. Чтобы не вдаваться в подробности расчетов, можно просто отметить как пример, что при дифференцированных платежах переплата по займу будет меньше, чем при ануитетных. Стоит сказать также и то, что на величину ЭПС повлияет и форма оформления займа – классический или экспресс-вариант. Чем более быстрым и необеспеченным будет заем, тем больше в его условиях будет скрыто всяческих подвохов, а значит ЭПС будет выше. А посему делаем вывод, что сравнивая различные варианты получения займа только по ЭПС, можно подобрать максимально выгодные условия займа.
На практике…
Несмотря на то, что банки согласно законодательству должны доводить до вашего сведения размер ЭПС еще до заключения соглашения по кредиту – на практике это встречается редко. Банкам подобная откровенность невыгодна. Представьте себе вашу реакцию, когда вы собираетесь оформить, обещанный рекламой беспроцентный кредит, а на деле сотрудник банка сообщает вам, что вы как минимум переплачиваете 10-15% . Желание подписывать такой договор сразу пропадет – и не только у вас.
А ведь вы имеете право знать правду – эта информация должна быть прописана в самом кредитном соглашении, а не в одном из его дополнений. Причем цифры эти должны быть четко видны, а не указаны где-то в нижнем углу и мелким шрифтом.
