Долговая расписка и кредитный договор – в чем разница?

Долговая расписка – «прабабушка» кредитного договора

Отношения между должником и кредитором, немного позабытые в советские времена, на самом деле имеют долгую историю. Еще издавна одни люди жили в долг, а другие привыкли одалживать. При этом в более ранние времена объектом займа служили не только деньги, но и всевозможные предметы обихода, либо какие-то ценности. Эта особенность осталась и нынче, поэтому беря, к примеру, в аренду бетономешалку человек оформляет долговую расписку, в том, что он обязуется тогда-то возвратить инструмент и заплатить за его использование определенное вознаграждение. Впрочем, чаще всего долговые расписки сейчас встречаются гражданам, оформляющим кредит у частных инвесторов. Чтобы не усложнять процедуру выдачи займа, частные кредиторы используют более простую методику заключения соглашения. Однако в расписке обязательно указываются сведения о заемщике и о кредиторе, плата за пользование средствами, а также сумма займа и дата, до которой его нужно возвратить. В отличии от кредитного соглашения, долговая расписка составляется в произвольной форме и может корректироваться в каждом индивидуальном случае. Если заем составляет крупную сумму, то кредитор может потребовать от заемщика залог. В правильной долговой расписке обязательно должно быть прописано, что могут и чего не могут делать кредитор и заемщик – это убережет обе стороны от неприятных сюрпризов, как например, внезапное повышение платы за заем. Зачастую, для легитимности долговой расписки ее должны заверить два свидетеля, которые присутствуют при составлении бумаги и передаче денег. Следует отметить, что долговая расписка считается реальным договором, потому что она составляется тогда, когда деньги уже у заемщика на руках.

В чем особенность кредитного договора?

Кредитный договор банка является специфическим документом, который присущ финансовым организациям (банкам, МФО и т.д.). Нормы содержания данной бумаги регламентируются законом, ведь для того, чтобы одолжить деньги заемщикам, банк сначала сам должен их получить в качестве депозитов от других людей. Если говорить о банковских договорах то, как правило, их типовые положения одинаковы во всех учреждениях, так как каждый банк, по сути, не является совершенно независимой структурой и взаимодействует с Центробанком, Ассоциацией банкиров и прочими сообществами. Поэтому некоторые моменты, такие как, например, беспроцентное кредитование, попросту невозможны. Впрочем, кроме типовых положений, в которых аналогично долговой расписке содержатся данные обеих сторон сделки, их обязанности и права, в кредитном договоре могут содержаться и специфические пункты, разработанные уже конкретным банком. Зачастую именно эти строки и представляют наибольшую опасность для заемщиков, так как в них нередко банки прописывают для себя дополнительные прибыли и прочие вольности. Следует отметить, что для фиксирования кредитного договора не нужны дополнительные свидетели. Этот документ подписывается только заемщиком и кредитным специалистом, который действует от имени банка. Кроме того, кредитный договор зачастую носит консессуальный характер, то есть деньги заемщик получит только после фиксирования подписями этого документа и никак иначе.