1
+1
0
Как банки начисляют проценты по кредиту
Собираясь оформить кредит, человек в первую очередь обращает внимание на процентную ставку. Но по факту общая стоимость кредита зависит не только от процентного показателя. В реальности, на цену займа большое влияние оказывает сам способ начисления непосредственного процента, взимаемого за пользование банковским продуктом.
Сегодня банки начисляют процент двумя способами:
- ануитетно;
- дифференцированно.
Так у кого же в итоге больше преимуществ? Прежде чем оформлять кредит на что-либо, необходимо уяснить, что заемщик не может лично выбрать способ погашения кредита, уже на нулевом этапе (на этапе разработки программы кредитования) банк прописал условия, которые предусматривают процесс погашения процента. Специалисты утверждают, что именно этот пункт и должен побудить потенциального заемщика читать условия кредитного договора. Потому как оба способы выплаты имеют существенные различия.
В том случае, если платеж вносимый заемщиком каждый месяц величина постоянная, то этог говорит об аннуитетном способе погашения кредита. Если же уровень платежа меняется с каждым месяцем, то это дифференцированный платеж. Далее будет рассказано более подробно о первом и втором способах погашения.
Дифференцированный способ
Кредитные договора, в которых прописан этот способ погашения денежного займа выплачиваются по следующей схеме: ½ с ежемесячного платежа уходит на погашения процента и ½ идет на погашение основной суммы кредита. Следовательно, при внесении первого платежа по кредиту формируется следующая система: чем меньше остаток по кредитному займу, тем меньше процент, начисляемый за его использование. Таким образом, основной долг постоянно уменьшается.Аннуитетный платеж
Данный способ погашения кредитной задолженности заключается в том, что на всем периоде предоставления банковского продукта основная сумма займа практически не изменяется. Первоначально погашают процент, а уж после идет снижение стоимости самого кредита.Уровень ежемесячно вносимых платежей незначительный, зато сам процент набегает большой. Только на втором этапе, когда пройдет больше половины кредитного периода начинается погашение основной суммы займа. Причем сумма платежа не меняется.
В соответствии с условиями данного способа держателю денежного займа не предоставляется никакой возможности выплатить кредит оперативно. Следовательно, размер суммы выплачиваемого процента велик. Плюсом такого рода внесения платежей по кредиту является минимальная сумма платежей на первом этапе погашения кредита.
Проценты по кредиту: какой способ предпочесть
При сравнении обоих способов погашения денежного займа можно констатировать тот факт, что аннуитетный выходит менее выгодным, чем дифференцированный способ.Ко всему прочему, минусы второго способа погашения видны даже невооруженным глазом, потому как на протяжении практически всего периода кредитования заемщик то и делает, что погашает процент, а сам кредит остается нетронутым.
Плюсом дифференцированного способа погашения займа является то, что срок кредитования и стоимость кредита остаются «плавающими».
Ярким примером погашения займа дифференциальным способом можно считать случай с гражданином Китая, который на протяжении долгих лет выплачивал лишь проценты по кредитным соглашениям, практически не уменьшая сумму основного долга.
Для многих заемщиков серьёзным вопросом является срок оформления кредита. В одном из наших предыдущих обзоров мы рассказывали, как оформить кредит быстро.
