Зарубежный опыт: консолидация долгов

Что такое консолидация долгов?

Американские банки предложили своим таким заемщикам выход – консолидацию долгов. Если не углубляться в сложную терминологию, так называется один большой кредит, который заемщик оформляет для погашения нескольких уже имеющихся. С одной стороны консолидация является прекрасным способом вернуть себе контроль над своими средствами, ведь вместо того, чтобы путаться в платежах и суммах, у заемщика будет только один график платежей. К тому же в какой-то степени консолидацию можно сравнить с реструктуризацией кредита – с этим термином уже знакомы некоторые россияне. Разница лишь в том, что реструктуризация касается только одного какого-то крупного займа – обычно на это идут ипотечные заемщики. Консолидация же предполагает объединение в один всех имеющихся у вас долгов. Правда, при этом сами американские банкиры оговариваются, что этот прием не всегда может быть выгодным.

Осмотрительность не помешает

Что общего у российских банков и их зарубежных «коллег»? Стремление во что бы то ни стало получить максимально возможную прибыль. Если учесть, что заемщики в свою очередь пытаются свести свои расходы к минимуму, банкам приходиться идти на всяческие хитрости. Так, многие иностранные финансовые советники рекомендуют своим клиентам быть предельно осмотрительными при выборе программы консолидации долгов и решаться на этот шаг только в случае, когда других вариантов решения проблемы нет. К слову для тех, у кого возникли проблемы с кредитными долгами, в Штатах существует несколько консультативных центров, которые оказывают помощь совершенно бесплатно. Наиболее крупным из них является National Debtline. Для тех, кто считает, что поговорка о бесплатном сыре касается и консультативных услуг, работают финансисты, дающие платные (а порой и весьма дорогостоящие) советы.

Преимущества консолидации

При соблюдении всех мер предосторожности, процесс консолидации долгов может позволить заемщику снизить убытки по кредитам, ведь оформление одного долгосрочного кредита вместо нескольких краткосрочных будет более «дешевым». К тому же это снизит нагрузку на семейный бюджет, так как платежи по такому кредиту будут более низкими. Заемщик получает четкое представление о том, когда эта «кредитная эпопея» будет закончена, так как все сведется только к одному кредитному соглашению. Еще один несомненный плюс – ведение дел только с одним кредитором и только один ежемесячный платеж вместо нескольких по нескольким кредитам в несколько банков. И, конечно же, это хорошая возможность спасти свой кредитный рейтинг, так как заемщик больше не будет отставать от графика платежей.

Ничто не идеально

Разумеется, без рисков не обойдется. Во-первых, придется учесть, что консолидация является тоже кредитом и обычно выдается под крупный залог. То есть всегда существует риск остаться без недвижимости. Во-вторых, платить по такому кредиту заемщику придется дольше, чем если бы он последовал одному из методов массового погашения кредитов. В-третьих, если к моменту принятия решения о консолидации заемщик уже попал в число злостных неплательщиков, новый заем, скорее всего будет выдан под большой процент.

Реалии отечественные

Что и говорить, для некоторых россиян возможность оформления такой консолидации стала бы прекрасным выходом из кредитных затруднений. Как таковой процедуры консолидации в кредитных предложениях российских банков нет, однако если у вас «на руках» несколько кредитов и есть ликвидный залог, вы моете попробовать оформить крупный заем и за счет него решить свои проблемы. Учитывая, конечно, все плюсы и минусы такого шага.