Как банк устанавливает ставку по кредиту

Ваша кредитная история

Ваша кредитная история может о вас много рассказать. А потому при принятии решения кредитором она играет важную роль. Все дело в рисках, чем их потенциально больше, тем выше будет ставка. Логично предположить, что чем лучше ваша кредитная история, тем ниже ставка. И наоборот. И это предположение будет совершенно правильным, именно так банки и рассматривают каждого потенциального кандидата в заемщики. Причем чем больше в вашем файле будет просрочек, тем выше вероятность, что кредит вам вовсе не выдадут.

Как ваши доходы влияют на ставку по кредиту

Размер вашей зарплаты влияет не только на факт одобрения или отказа, но и на то, какую ставку вам предложат. Это снова о рисках банка. Чем больше ваш доход, тем выше вероятность, что вы сможете расплатиться с этим кредитом. И наоборот. Но здесь наблюдается парадоксальная ситуация – чем выше риски банка из-за ваших доходов, тем выше будет ставка. Самым ярким примером можно назвать займы, при которых не требуется подтверждать доходы, они всегда дороже своих классических «собратьев».

Расчет банка строится на том как формируются платежи по любым кредитам. Да, они состоят из части непосредственно долга и части процентов. Но вначале львиную долю платежей занимают именно проценты. Так в ипотеке вы первые 3-5 лет почти не гасите основной долг, хотя платежи будут не маленькими. Если в итоге вы все-таки не справитесь с кредитом, свою прибыль банк уже получил, а основной долг он спокойно взыщет и через суд.

Соотношение долга к доходу

Этот пункт можно считать продолжением предыдущего. Как бы ни была велика ваша зарплата, если ее львиная доля уходит на погашение уже имеющихся долгов и текущие расходы, новый кредит будет чрезмерной нагрузкой. И чем выше это соотношение, чем меньше денег у вас будет оставаться, тем более рискованной будет сделка для банка. И тем выше будет ваша ставка.

Ваше место работы

Как ни странно, но к теме рисков при подаче заявки относится даже ваше место работы. Здесь свою роль будут играть сразу два фактора – насколько она у вас безопасна и насколько стабильны ваши доходы. Так, спасатели, полицейские и прочие представители «неспокойных» профессий либо всегда будут переплачивать проценты по кредиту, либо будут вынуждены дополнительно страховать свою жизнь и здоровье. Не будут рады банки и таким заемщикам как предприниматели или, скажем, тех, чья занятость часто бывает сезонной. Тех же строителей, к примеру.

Сроки и сумма кредита

Здесь все проще – чем больше денег и на больший срок вы хотите взять, тем меньшей будет ваша ставка. Деньги банка будут планово приносить доход, в течении этого времени ему не нужно будет тратиться на их размещение, а значит, на этих расходах можно сэкономить. И напротив, небольшой товарный кредит сроком на полгода будет стоить очень дорого.