Как формируется годовая процентная ставка по кредитам?

От чего «отталкивается» годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка, называемая еще эффективной – это комплексная величина. Ее основа базируется на ставке рефинансирования, которая в свой черед зависит от экономической обстановки в стране и текущего уровня инфляции. Ставка рефинансирования – это та плата, которую коммерческий банк должен заплатить Центробанку, за пользование занятыми у него деньгами. Кроме этого, на величину годовой ставки влияет состояние банковского кредитного портфеля. Со своей стороны он определяется соотношением количества одолженных банком средств к количеству тех денег, что учреждение заняло у вкладчиков в виде депозитов. Как правило, в преддверии продолжительных праздников качество этого портфеля ухудшается, ведь люди не откладывают сбережений, а пускают все деньги в ход. Именно потому перед праздниками в магазинах появляются заманчивые таблички с надписями «беспроцентный кредит». На самом деле эти займы обходятся людям намного дороже из-за скрытых комиссий, а дополнительная прибыль, получаемая банками, помогает им переживать сезонный спад. Само собой в годовую ставку включаются все вспомогательные расходы банка, такие как зарплата сотрудников и хозяйственные нужды. Естественно, не стоит забывать и о чистой прибыли, ведь банкиры – это бизнесмены, а бизнесмены должны зарабатывать.

Заемщик может повлиять на плату за кредит

На размер годовой ставки также сильно повлияют вид займа и условия, которых он будет предоставлен. Давая деньги взаймы, банк стремится не только заработать, но и прежде всего вернуть одолженное. Поэтому в процентную ставку включаются все риски со стороны заемщика, которые могут возникнуть при выплате долга. При этом существует зависимость, согласно которой чем меньше банк знает о заемщике, тем выше будет ставка. Именно поэтому кредиты, выдаваемые за полчаса, стоят вдвое дороже тех, что оформляются пару дней. Кроме того, на величину ставки повлияет платежеспособность соискателя, о которой банк станет судить по справке 2-НДФЛ. Ее отсутствие также повлечет за собой удорожание кредита. На размер ставки по займу также окажут влияние и дополнительные гарантии со стороны заемщика. В этом качестве могут оказаться поручитель или залог. При этом доходы поручителя и его кредитная история должны быть такими, чтобы банк ни на секунду не усомнился бы в том, что этот человек в случае необходимости сможет платить заем вместо основного должника. Имущество же, предоставляемое банку, должно своей стоимостью перекрывать сумму выдаваемого кредита, только тогда оно сможет считаться ликвидным. Нередко размер ставки определяется соблюдением заемщиком дополнительных требований, например, условия обязательного страхования при оформлении займа на жилье или автокредита. Отказ от покупки полиса вполне может «накинуть» ставке несколько пунктов, ведь сохранность залогового имущества в таком случае окажется под угрозой.