Эффективная процентная ставка. Как рассчитать?

Суть понятия эффективной процентной ставки

Необходимо понять и разобраться в сути этого вида процентной ставки. Довольно-таки часто клиент банка оценивает стоимость кредитного продукта только по рекламному предложению, которая семь раз на дню видит на экране телевизора. Также эту информацию потенциальный заемщик мог получить от кредитного специалиста, которые любезно проконсультировал его по телефону или в сети интернет.

Расчет эффективности процентной ставки дает возможность узнать реальную стоимость кредитного предложения. К примеру, в стоимость кредита может войти сумма, которую потенциальный заемщик отдаст за оценочные работы и деньги, потраченные на непосредственное оформление бумаг для получения ипотечного кредита.

В реальности фактическую эффективную процентную ставку по кредиту можно посмотреть только в договоре об оказании услуг.

Как рассчитать?

Для того чтобы представлять метод расчета эффективности процентной ставки, следует разобраться во всем на практике.

В качестве примера будет взять обычный ипотечный кредит на сумму 10 миллионов рублей, под процентную ставку в 12 % годовых, сроком на двенадцать месяцев. Объект недвижимости, который берется в ипотечный кредит относится ко вторичному рынку жилья, следовательно, необходимо провести оценочные работы. Допустим, что стоимость оценки грамотным специалистом составит 1% от общей стоимости квартиры. Ко всему прочему необходимо обговорить уровень ежегодно выплачиваемых страховых комиссий. Размер этих платежей будет также приравнен к 1% от общей цены покупаемого объекта. Взимается платеж на страхование объекта недвижимости от различного рода рисков.

Внимание! Страхование объекта недвижимости, вне зависимости от рынка (вторичный или первичный) жилья является официальным условием при заключении договора на предоставление услуг, потому как в качестве залога по такому кредиту предоставляется непосредственно объект покупки.

Кредитный калькулятор

В Таблице №2 предоставлен график дифференцированных платежей и аннуитетных платежей, которые рассчитываются на базе всех возможных платежей эффективной ставки.

График дифференцированных платежей и аннуитетных платежей

По итогу, получаем следующие показатели: при аннуитетных платежах по предоставленному ипотечному кредиту равняется 40,88%, а показатель процентной ставки по такому кредиту с дифференцированными платежами – 41,4%.

Эти сведения могут впечатлить, вот только эффект будет совсем не положительным, и отнюдь не будет радовать заемщика. Теперь видны явные отличия декларируемой кредитные ставки, которой кредитные специалисты ловко манипулируют, пытаясь заинтересовать наибольшее число потенциальных заемщиков.

Главной целью кредитной организации считается наиболее выгодная продажа собственного банковского продукта, коим и является денежный заем. А целью заемщика считают знания, которые о том, что «приобретается» у финансовой компании, причем информация должна быть не номинальной, а фактической и выраженной в цифрах. Вывод: просчитывать все возможные эффективные процентные ставки по всем кредитным продуктам предлагаемым банком.