1
+1
0
Банковский овердрафт: расчет и условия выдачи
Многие заемщики банков пользуются услугой овердрафта. Овердрафт – в переводе с английского значит «перерасход». В работе банков это понятие отражается в виде предоставления ссуды заемщикам через кредитование их расчетных счетов в границах заранее определенного лимита в случае недостатка или отсутствия денег на счету заемщика. Данным кредитом могут пользоваться фирмы или физлица, у которых периодически возникает необходимость в дополнительных средствах, для оплаты своих платежей.
Например, человек с регулярной периодичностью перепродает товар, он его уже получил, но продать не успел, а поставщики уже требуют оплатить поставку. В такой ситуации предприниматель может воспользоваться услугой овердрафта для расчета с поставщиками. Деньги, вырученные с продажи товара, будут зачислены на счет в банке, откуда автоматически спишутся в счет погашения займа. Клиент, который постоянно пользуется данной услугой, обязан погашать овердрафт полностью. В день оплаты задолженности выдача овердрафта заемщику не производиться.
Банковский овердрафт, его разновидность и расчет
Существует несколько типов банковских овердрафтов: стандартный, авансовый, технический и под инкассацию. Стандартный овердрафт - это когда банк предоставляет своим клиентам заем определенного размера, для выполнения последними своих обязательств по платежам и оплаты расходов, возникающих при исполнении данных обязательств. Лимитированность стандартного овердрафта рассчитывается как половина минимального усеченного месячного кредитного оборота на расчетном счете заемщика.Данный кредитный оборот вычисляется таким образом: от ежемесячного общего оборота средств на счету заемщика за три месяца (последних) вычитаются максимальные поступления в течение каждого месяца, в общем, таких поступлений 3. При таком расчете не принимаются во внимания средства, полученные от займов. Из полученных оборотов так же выбирают месяц с самым маленьким оборотом и уже сумму данного оборота используют для дальнейших расчетов.
Авансовый овердрафт выдается клиенту, который удовлетворяет требования банка, для того, чтоб вернуть его в банк на расчетно-кассовое обслуживание. Рассчитывается он так же, только минимальный оборот делится на три. А сам оборот рассчитывается, так же как и при стандартном овердрафте. Решение о выдаче последующего авансового овердрафта принимается ежемесячно.
Инкассационный овердрафт выдается клиенту, который удовлетворяет требования банка в 75%-ном обороте по ссуде на счету, состоящему из инкассационной выручки. Рассчитывается лимит такого овердрафта делением усеченного минимального кредитного оборота на 1,5.
Также выдается технический овердрафт юридическим лицам без учета их финсостояния для погашения оформленных на счет заемщика платежей. Такой заем может выдаваться под доход от игры на бирже валют. Рассчитываться он будет как произведение суммы валютных средств, которые будут обмениваться, на биржевой курс валюты в день конвертации, и на сумму обязательных поступлений на клиентский счет за последующие 3 дня. После того как клиент получил деньги на счет, овердрафт будет закрыт. Каждый банк при расчете овердрафтного лимита может дополнительно использовать какие-то свои параметры, но общую методику расчета он не меняет.
Условия предоставления банковского овердрафта
Предоставляется банковский овердрафт клиенту ровно на ту сумму, которую кредитор посчитает «возвратимой» исходя из анализа денежного оборота на счету заемщика, анализа финансовой доходности предприятия заемщика, справки о наличии займов в других банках. Также как и за пользование обычным кредитом за овердрафт начисляются проценты - 25% - 30% при этом ставка может, как «плавать», так и быть постоянной. Погашение процентов должно проводиться раз в месяц, а сам овердрафт, в зависимости от вида его выплаты, можно выплачивать как ежемесячно, так и на протяжении всего периода действия соглашения с банком (траншевый овердрафт). Договор овердрафта заключается максимум на 1 год.Требования к заемщику
- наличие дебетового счета в банке с регулярными поступлениями;- стабильный доход;
- высокая платежеспособность;
- представление всей необходимой документации: финансовые отчеты, лицензии, патенты, выписки из других банков, паспорта и идентификационные коды лиц, подписавших кредитные договора, ходатайства, заявления и др.
