Как может возникнуть долг по карте, без ведома держателя? Часть 2

Недозакрытая карта

Бывало такое, что заемщики считали, что если они выплатили все долги, то теперь у банка не имеется к ним претензий, а самой выплатой они отказались от карты, но документально факт закрытия "пластикового" счета не был проведен, а возможен вариант, когда и факт возвращения долга документально не отразили. Поэтому важно закрывать кредитку правильно, взяв под контроль каждый шаг, чтобы не обнаружить через годик-другой долг по карте, возникший из-за комиссий за обслуживание счета. Каждый банк имеет свои инструкции по закрытию таких счетов, но имеются и общие процессы. Клиент должен уточнить в банке, есть ли непогашенный остаток на карте кредита. Если есть, то оплатить его. Затем после окончательного погашения займа карта должна быть передана в банк. Требуется также написать заявление кредитору с просьбой закрыть карт-счет. Последний в итоге должен выдать бывшему держателю документ об отсутствии открытого карт-счета.

Карт-счет должен быть закрыт в отделении, в котором вы получили кредитку. Учитывая то, что имеются некоторые тонкости, сам процесс займет некоторое время, поэтому вы должны позаботиться заранее о дате написания заявки, до того дня когда вы желаете иметь фактически закрытую кредитку. Особенности сделок с использованием "пластика" обеспечивают списание сумм с карт-счета за транзакции, которые состоялись ранее. К примеру, клиент оплатил кредиткой покупку 07.06.2012, и сумма на счету была заблокирована, но из-за некоторых особенностей платежной системы, со счета списание было произведено 25.08.2012. Исходя из этого, для всех операций по закрытию счета кредитор устанавливает фиксированный периода со дня подачи заявления, по дату фактического закрытия карт-счета. Такой срок оговаривается в договоре с картодержателем (обычно 45-60 дней со дня обращения картовладельца в банк).

При закрытии карт-счета не только держатель должен погасить все свои обязательства взятые перед кредитором, но и банк - перед ним. В случае если было наличие собственных средств на балансе кредитки, банк обязан выплатить весь размер "личного" баланса клиента. Чтобы быть уверенным, что счет окончательно закрыт и задолженности погашены, клиент может потребовать соответствующий документ, подтверждающий данный факт. Само свидетельство о выплате одолженных средств и закрытии счета необходимо хранить 3 года. Сам "пластик" по возвращении в банк, сотрудником банка в присутствии ее держателя, уничтожается разрезанием поперек магнитной полосы.

Долг по карте из-за ее перевыпуска

Часто владельцы кредиток, срок действия которых истек, не обращаются в банк за другой картой и уверены, что они не являются уже банковскими клиентами. В то же время, банк, не дожидаясь конца срока действия кредиток, выпускает новые карты, сам же "пластик" может еще долго не попасть в руки его владельца. Данные случаи часто сопровождаются возникновением долга по карте, без ведома держателя , из-за списаний по комиссиям за сам выпуск карты, за обслуживание счета и др. Как правило, переиздание карт проходит автоматически на протяжении последнего месяца "работы" действующей карты. Переизданная карта поставляется клиенту либо почтой, либо через банк, если письмо не нашло адресата. О своем желании не перевыпускать карту или закрыть ее, заемщик должен сообщить в банк хотя бы за полгода до конца срока "работы" действующей карты, написав заявление о закрытии карт-счета.

Условия перевыпуска регулируются договором с держателем. В зависимости от кредитора, карта может быть автоматически повторно выпущена или нет. При автоматическом выпуске (наиболее распространенном) банк сообщает клиенту о дате и месте выдачи переизданной карты. Если у клиента нет желания продлевать отношение с банком, он обязан за один месяц до числа, указанного на карте, прийти к кредитору и расторгнуть договор. Само собой, счет можно закрыть только при выполнении всех обязательств, указанных в договоре, причем обеими сторонами.

Ограниченный кредитный лимит

Наименьшее из всех зол, которые мы перечислили, но не менее неприятное (например, кто любит иметь на руках, стоя у кассы, горы покупок и обнаружить, что карточные платежи не возможны) - неожиданный для вас, ограниченный кредитный лимит. Серьезной проблемой это может быть, если вы полагаетесь только на вашу кредитку. Определенные ограничения могут быть на данном банковском продукте. Программное обеспечение, благодаря которому обслуживают карточные счета и обрабатывают транзакции некоторых кредиторов, допускает установку отдельных значений лимита при снятии "налички" (денежный предел) и для покупок в магазинах. Эти ограничения установлены в рамках кредитного предела карты. Обычно обналичивание является более рискованным, чем торговые расчеты, поэтому некоторые банки ограничивают денежный предел на них, или даже вообще запрещают. В зависимости от того как вы используете карту и выплачиваете банковский долг по карте, кредитор анализирует платежное поведение картодержателя и если тот имеет положительные кредитные отзывы - разблокирует или повышает размер кредитного предела.

Кроме того, банк может ограничить сумму денег, которую вы можете использовать, в связи с приходом кризиса (как это было в 2008), либо в виде одной из штрафных санкций, применяемых к небрежному заемщику. При использовании кредитных денег с карты, для избегания неприятных сюрпризов, надо выполнять установленные условия выплаты кредитной задолженности: в сроки и в размере, предусмотренными договором. При не соблюдении условий погашения, кредитор может временно закрыть доступ к неиспользованному кредитному лимиту, а также увеличить процентную ставку по кредитным деньгам или раньше времени закрыть кредитную линию и др.