Выгодно ли рефинансировать потребительский кредит наличными?

Очень часто банковские клиенты оформляют быстрые кредиты, а это наиболее дорогостоящие займы. Конечно, если средства нужны срочно и нет времени собирать документы и выбирать выгодную программу кредитования, быстрый кредит – оптимальный выход. Однако в процессе погашения такого кредита заемщик по мере опустошения его кошелька осознает насколько дорог экспресс-кредит, ведь ставки по нему могут быть от 25% до 100% годовых. Поэтому рефинансирование потребкредитов весьма популярная банковская услуга.

Что необходимо учесть, если вы желаете рефинансировать потребительский кредит наличными?

Если вы решились рефинансировать свой потребительский кредит наличными, то перед тем как подписать все кредитные документы у нового кредитора вам надо подробно ознакомиться с условиями нового займа. Иногда меньшая ставка по процентам второго кредита может вылиться в большую стоимость займа за счет комиссий. Поэтому вам стоит сразу определиться с эффективной процентной ставкой и сравнить ее с такой же ставкой по уже взятому кредиту. Если реальная ставка взятого займа меньше, то вам нет смысла проводить его рефинансирование.

Сегодня многие кредиторы начали использовать систему персонального подбора процентов для каждого одалживающего денег клиента - risk based pricing. Формирование ставки происходит из анализа информации о заемщике. На формирование процентной ставки влияют такие показатели как наличие кредитной истории, пол клиента, его социальный портрет, должность. Дополнительно рассматривается дисциплинарный показатель – то, как клиент выплачивал предыдущие кредиты. Поэтому если отношение заемщика к кредиту, который он хочет рефинансировать, было добросовестное, то вполне реально он сможет получить на займовом рынке более выгодный кредит. Особенно если рефинансируемый заем был действительно на порядок дороже.

Помимо эффективных процентов желательно провести анализ условий, которые выставляет конкретный банк к рефинансированию. Узнать каким методом будет погашаться второй кредит, на какой период времени он будет выдаваться, и какие требования банк предъявляет к документации. Особое внимание советуем обратить на требования к выдаваемой предыдущим банком справке. Обычно к данному документу кредиторы выставляют особые условия. Также узнайте, проводит ли банк проверку целевого применения нового займа, и имеются ли у нового кредитора определенные запросы в этом направлении.

Что скрывает ваш договор?

Что касается самого договора кредитования, то внимательно изучите его условия, так как многие кредиторы включают в его пункты запрет на рефинансирование займа. Это связано с тем, что скорость распространения услуги рефинансирования повлекла за собой активное переманивание банками клиентов друг у друга. В свою очередь кредиторы, которые выдали дорогостоящие кредиты, не хотят терять прибыль от их использования, поэтому они ограничивают возможности заемщика в направлении рефинансирования займов.

Если же данное условие не оговорено, то вы можете помимо рефинансирования кредита самостоятельно предложить нынешнему банку изменение условий по уже выданному займу. Многие кредиторы чтобы не терять клиентов соглашаются на отмену некоторых комиссий или даже на уменьшение ставки по процентам. Если же ваш кредитный договор содержит пункт ограничивающий возможность изменения графика платежей, а также стоит запрет на досрочную выплату займа и мораторий на его рефинансирование, то тут уже ничего не поделаешь, кредит вам придется выплачивать до конца.