Погашение долга по кредиту – как это сделать лучше?

Досрочная выплата, во избежание долгов

Чтобы у заемщика не возникла ситуация, когда его банк решит внести в список должников, необходимо придерживаться процесса исправной оплаты ежемесячных взносов и недопущения просрочек. Если заемщик решил вернуть кредит раньше срока полностью, то стоит заранее узнать, какой размер долга будет числиться за клиентом на день досрочного погашения. Так же стоит обратить внимание на то, что каждый кредитор выставляет свои условия к заимствованию денег. Иногда разрешается вносить преждевременную выплату только по истечению нескольких месяцев после того, как вы эти деньги одолжили. Например, если оформлялся потребкредит, то его могут запретить выплачивать досрочно первый квартал или полгода кредитования. При ипотечном займе этот период может быть увеличен до полугода. Дополнительно некоторые кредиторы ограничивают размер минимального платежа.

Материнский капитал, как деньги на погашение долга по кредиту

После того как в России стали выдавать маткапитал, вопрос о выплате долгов по кредитам для некоторых заемщиков стал более решаемым. Ныне разрешается оплатить свои долги полностью или частично, предоставив в банк сертификат о праве на материнский капитал. Если вы решили погасить долги маткапиталом, при этом погасить вы их решили не полностью и частично, то необходимо потребовать от банка пересчитать график выплат. Заметим, если вы часть суммы погасите, а график попросите пересчитать на тот же период, что и был ранее, до частичной выплаты, то ежемесячная нагрузка на ваш кошелек уменьшиться.

Безналичный кредит

Выдаваемые кредиты на карточку, являются, пожалуй, самыми доступными. Иногда даже человек не собирается его оформлять, а карту выдают ему в подарок и он начинает ею пользоваться. При этом заметим, что именно подарочные карты самые дорогие. Вместе со своей простотой в получении, такие кредиты имеют и обратную сторону медали – их трудно возвращать.

Если рассматривать карту не со стороны ее «стоимости», то еще одним фактором, который загоняет должников в долговую яму, является доступность средств после внесения платежа. То есть, вы взяли в банке кредитку, истратили все деньги с нее, и когда наступило время - внесли обязательный минимальный взнос. Часть суммы этого взноса пойдет на погашения процентов по данной программе заимствования, а часть на погашение самого долга по займу. После того как расформирование денег произойдет - заемщик сможет опять снять ту сумму, которая должна была уйти в счет тела займа.

Однако тут имеется одна хитрость: некоторые банки снимают проценты со счета, например, 30 числа месяца, а внести ежемесячный платеж необходимо до 25. После того как будет зарегистрирована транзакция погашения, клиент через 15 минут может опять истратить деньги. Вот и представим ситуацию, когда проценты еще не списали, а деньги заемщик уже с карточки снял, причем полностью. Тогда возникает такая ситуация, когда на день списания процентов на счету ноль и кредитный счет вгоняется в так называемый "минус", то есть происходит перерасход лимита кредитования. Заметим, что в случае перерасхода средств, процентная ставка увеличивается и начисляется на размер перерасхода ежедневно. Вот и получаем, что сумма задолженности которая будет у заемщика на 25 число следующего месяца, когда он будет вносить очередной платеж, будет намного больше, соответственно и платеж должен быть больше иначе возникает очередная просрочка.

Что бы избежать подобной ситуации, следует выплачивать кредит и не снимать заново деньги с карточки или лучше рефинансировать кредит на таких условиях, когда вы не сможете истратить деньги после их ежемесячного частичного возврата. Если по вашей кредитке предусмотрен грейс-период, то наилучшим вариантом будет возвращение денег в этот срок.