Стоит ли заемщику погашать ипотеку бесплатно?

Как и зачем погашать ипотеку досрочно

Практически любой банк использует аннуитентную систему формирования кредитных взаимоотношений с клиентами. В соответствии с аннуитетом, основной долг рассчитывается сразу, а после этого держатель денежного займа погашает его равными частями в течении оговоренного срока.

На первоначальном этапе большая часть месячного платежа идет на погашения процентов, т.е. в первые несколько месяцев размер процентов больше, чем в последующие. В конечном итоге размер процента существенно понижается и это приводит к экономии на процентной составляющей.

Минусы и плюсы раннего погашения ипотечного кредита

В течении первых 5-6 месяцев большая часть ежемесячного платежа уходит на возврат процента. Следовательно, кредит работает на банк, а вот размер основного долга не снижается. Это говорит о том, что заем работает «против» заемщика.

Если придерживаться досрочного погашения, то как правило, заемщик экономит на общей сумме долга. В конечном итоге процент понизится, как и кредитный коэффициент.

Пример! Было оформлено 3 000 000 рублей, процент – 9,4%. Период кредитования – 15 лет. Размер процентов будет равняться 2 606 000 рублей. Если было решено погасить кредит досрочно, то при выплате в 2,8 миллиона будет списана сумма процентов, а остальная часть уйдет в счет основного долга.
Если же кредит будет решено закрыть спустя 10 лет, то процент составит – 1,5 миллиона рублей. Экономия составит около 400 000 рублей.

Этот момент должен учитывать тот клиент, который оформляет кредит на максимальный период и под минимальную выплату. Такие заемщики рассчитывают, что в скором времени появятся деньги и можно будет выплатить все и сразу. Эта схема будет выгодной, если клиент приметил новую квартиру, но еще не продал старую.

Стоит ли погашать ипотеку досрочно или нет?

Неудобно гасить ипотечный кредит досрочно тем заемщикам, у которых:
- после этого ухудшится финансовое положение в семье;
- после внесения всей суммы придется «подтянуть пояса».

Также необходимо будет учесть уровень инфляции. Особенно это касается длительного периода кредитования. Еще нужно отметить, что не стоит пренебрегать кредитным расписанием (графиком внесения платежей).

В соответствии с «законами инфляции» часть кредитных выплат окажется съеденными, а вот собственным наличным заемщик всегда сможет найти достойное применение. Это может быть развитие бизнеса или, к примеру, обустройство собственного дома. Причем будет намного выгоднее, если заемщик переведет свои наличные на собственный банковский счет. Особенно, это касается тех моментов, когда процент по денежному вкладу будет выше, чем ипотечный.