Кредит до зарплаты – несколько поводов не брать

Доступность кредитных средств со многими россиянами сыграла очень злую шутку – они перестали думать о том, чтобы отложить денег на будущее, не стараются сэкономить. Неудивительно, что в результате за несколько дней до очередного поступления средств (зарплаты) у нас наблюдается острая нехватка средств. Вариантов решения проблемы немного – занять у друзей (родственников, коллег), «влезть» в кредитную карту (если она есть), или пойти в МФО, которые без проблем одолжат нужную даже самую маленькую сумму и на самый короткий срок.

Слишком дорогой кредит до зарплаты

Если вы полагаете, что кредитные карты имеют высокие процентные ставки или что по последнему товарному займу вы много переплатили, то вы еще почти ничего не знаете о кредитовании. Совсем не зря недавно в финансовых кругах поднимался вопрос о том, что за российскими МФО нужно бы понаблюдать повнимательнее, так как ставки по их продуктам не просто заоблачны – в своих размерах они приближаются к стратосфере. Давайте сравним – средняя ставка по кредитным картам составляет 30% годовых. Переплата по товарным кредитам официально не превышает 25%, но на деле банки «догоняют» разными комиссиями ее до 60-70% в год. Много? Извольте – кредит до зарплаты в годовом исчислении может обойтись вам в 600-700%. Конечно, если вы взяли такой кредит на недельку, то все не кажется таким страшным – одолжив 1000 рублей, вы вернете на 70 рублей больше, за две недели плата составит 140 рублей и т.д. Ну это если, конечно, выбранная вами МФО не пошла по пути британской Wonga, годовые ставки которых превышают 4000%. На ее фоне микрофинансовые организации Штатов, чья годовая прибыль достигает всего лишь 400%, кажутся чуть ли не благотворителями.

…И не всегда явно

Интересно, что скрытыми комиссиями грешат не только банки. Причем стремление банков как раз таки понятно – афишируемая ставка их главный козырь в конкурентной борьбе. А доход-то получать нужно, вот и приходится всячески маскировать в кредитных договорах всяческие комиссии, которые становятся для кредиторов той самой компенсацией доходов. Ну да ладно, если банк афишировал ставку в 12%, а в результате «ловкости рук» его сотрудников она превратилась в 20%, это, конечно, хотя и обидно, но понятно. Однако когда всяческие комиссии вводят МФО, ставки в которых и без того огромны… Это к тому, что не стоит подписывать договор о микрокредитовании без прочтения, ведь он может таить в себе немало сюрпризов.

Дурная репутация

Не секрет, что в Европе и США разного рода кредиты имеют куда более длинную историю, чем в России. Поэтому во многом зарубежный опыт помогает куда лучше разобраться что к чему, чем якобы искренние советы банковских сотрудников. И вот что странно – во всех цивилизованных государствах микрокредитование либо является источником пристального внимания со стороны правительств, либо и вовсе запрещено – как это сделали, например, некоторые американские штаты. Причем в числе тех, кто больше всего возмущен их деятельностью обычно оказываются структуры, отвечающие за соблюдение прав потребителей. Согласитесь, еще один повод задуматься.

Никакой экономии

Вернемся к переплате. Конечно, не всегда получается рассчитать свои деньги так, чтобы уж точно хватило до зарплаты, а желательно, еще и осталось. Обстоятельства бывают разными – например, если у вас есть срочный депозит и вдруг понадобилась энная сумма на короткий срок, проще будет действительно занять в МФО, чем расторгать договор с банком, где лежат ваши деньги, теряя при этом возможную прибыль. Правда, есть здесь одно «но» - если вам уж так срочно понадобились эти деньги, берите кредит до зарплаты на минимально возможный срок, старайтесь вернуть его как можно быстрее. В противном случае, выплачивая этой структуре долг, рискуете попасть в бездонную долговую яму.