Банковская комиссия – за что мы платим кредиторам?

Зачем взимается банковская комиссия?

Проценты, выплачиваемые по займу, как правило, являются чистой прибылью банка, деньги же, поступившие в качестве комиссий идут на оплату банковских расходов по выдаче кредита – канцелярские расходы, оплата труда сотрудников и т.п. Нередко с помощью комиссий банки перекрывают свои недополученные прибыли и вероятные риски. Так, многие заемщики стараются вернуть весь долг раньше срока, при этом банк недополучает свою прибыль. В то же время, штрафы по кредитам за досрочное погашение были объявлены вне закона, поэтому кредиторы пытаются «довыжать» положенный доход за счет комиссий. Опять-таки, если соискатель отказывается оформлять страховку, например по автокредиту или ипотеке, банк может повысить комиссию сопровождающую заем или ввести дополнительную. Банковская комиссия может быть как одноразовой, выплачиваемой при получении займа, так и ежемесячной, при этом она включается в состав регулярных платежей по займу. Размер ее может быть фиксированным или зависеть от суммы кредита. В любом случае комиссия увеличивает эффективную процентную ставку, а значит, за кредит заемщик заплатит дороже, чем планировалось.

Какими бывают комиссии?

Придумывая заемщикам дополнительные платежи за кредиты, у банков обнаруживается развитое воображение. Самая первая комиссия может взиматься только за то, что вашу заявку рассмотрят. Особенно часто подобные комиссии накладываются при оформлении ипотеки. Кредиторы объясняют это значительными затратами времени и ресурсов на сбор информации о соискателе. Впрочем, оплата этой комиссии не дает гарантии в получении займа. Кроме того, при оформлении кредита заемщику грозит другая комиссия – за выдачу займа. Как правило, она составляет 1-2% от суммы кредита и взимается немедленно при подписании кредитного договора. Если заем берется наличными, то выдаваемая на руки сумма будет меньше той, что указана в договоре, так как из нее автоматически вычтут комиссию. Если кредитные средства будут перечисляться «безналом», то заемщик должен будет оплатить комиссию из своего кармана. При оформлении займа соискателя также могут заставить потратиться на оплату страхования залога, или собственной жизни и трудоспособности. В случае отказа от данных платежей соискателю будет начислена комиссия. Если кредит вы уже получили, не оплачивая никаких комиссий – не спешите расслабляться. Банк может включить в ежемесячные платежи комиссию за ведение кредитного счета, таким образом, получая свою дополнительную прибыль помимо процентов.

Как бороться с незаконными комиссиями?

Несмотря на то, что нынче большинство банковских комиссий признано незаконными, кредитные организации по-прежнему стараются «втиснуть» пункт о дополнительных платежах в кредитный договор, хоть и не афишируют этого. Впрочем, если соискатель задаст прямой вопрос о том, какие услуги банка он оплачивает, то кредитный инспектор не имеет права скрывать от него действительное положение дел. Законными сейчас считаются только две комиссии. Одна – за обслуживание кредитной карты. Другая – за обналичивание средств через банкомат. Поэтому, если вы обнаружили в своем договоре пункт о каких-либо других комиссиях еще до его подписания, то лучше от него отказаться. Если же установить истину удалось только спустя какое-то время после подписания кредитного соглашения, то можно написать в банк претензию о незаконности комиссий, и, если спустя 10 дней кредитор вам не ответит, – обращайтесь в суд. Впрочем, судебная победа над банком может негативно сказаться на последующих попытках взять взаймы, ведь вы, скорее всего, попадете в «черный список» заемщиков.