Штрафы по кредитам или почему мы переплачиваем банкам?
Когда мы обдумываем необходимость оформления кредита, мы учитываем многие факторы, опираясь, впрочем, в основном на уровень наших доходов. Затем выбираем банк, исходя из того, насколько выгодны нам предлагаемые им продукты. При этом, оценивая все эти факторы мы исходим из того, что без проблем рассчитаемся по кредитным обязательствам, а если в будущем доходы наши вырастут, то и вовсе кредитная ноша будет не так тяжела. И никто из нас, подписывая кредитный договор, даже не задумывается, что по вполне объективным причинам что-то может пойти «не так» и банк насчитает нам штрафные санкции. Соответственно, и пункты кредитного договора, где об этих самых санкциях говориться, мы пропускаем – а зря.
Откуда берутся штрафы по кредитам?
Вне зависимости от того, берете вы потребительский заем, оформляете кредитную карту или решились на ипотеку, основой ваших отношений с банком будет
кредитный договор. Практически все банки используют типовые формы этого документа, причем штатные банковские юристы составляют его таким образом, чтобы всевозможными способами защищать интересы кредитной организации. Конечно, эксперты советуют при несогласии с формулировками договора, на компромиссных началах вносить в него корректировки, которые устроили бы и вас, и банк. На практике все куда проще – если с договором вы не согласны, значит, вам просто не дадут кредит. Причем из каждого права сторон «выплывают» обязанности – если банк имеет право повысить в одностороннем порядке процентную ставку по вашему займу, вы автоматически обязаны с этим согласиться. Если вы обязаны точно и в срок вносить кредитные платежи, банк получает право при нарушениях «наказывать» вас штрафными санкциями. Конечно же, права и обязанности сторон в каждом кредитном договоре, мягко говоря, не равны – так, единственным обязательством банка будет предоставление вам средств. Круг же ваших обязательств настолько широк, что погасить кредит, ни разу не заплатив банку штрафных санкций, удавалось, наверное, немногим.
Классический случай – штраф за просрочку в платежах
Штрафы, которые присутствуют в кредитных договорах каждого банка, предусмотрены, если вы по какой-то причине несвоевременно или не в полной сумме внести очередной платеж. Банку не будет интересна причина вашей просрочки по кредиту, штраф вам будет насчитан автоматически. При этом в зависимости от «жадности» вашего банка, за несвоевременный платеж вы можете «поплатиться» суммой от 100 до 500 рублей. При этом некоторые банки до сих пор требуют, чтобы платежи вносились «день в день», оплатить заранее не получится. Правда, в таком случае, достаточно спорными становятся ситуации, когда платежный день попадает на выходной или праздник. Если ваш банк настолько «капризен», уточняйте заранее, как поступать в этих ситуациях.
Сэкономили на страховке? Заплатите штраф
Несмотря на то, что вне зависимости от вида кредита, законодательство обязывает страховать только залог, банки вовсю навязывают еще и личное страхование. И не просто навязывают, но еще и вносят в договор пункт, который предусматривает штрафные санкции за отсутствие у вас такой страховки. В основном это касается долгосрочных кредитов, когда полисы приходится приобретать несколько раз за весь период кредитования. Если вы не побеспокоились о том, чтобы заблаговременно продлить действие ваших страховых полисов, а банк об этом узнал, готовьтесь к дополнительным расходам. Причем в этой ситуации штраф – это минимальное наказание, отсутствие страховки может стать основанием к досрочному расторжению кредитного соглашения.
Хотите погасить досрочно? Платите штраф
Несмотря на то, что штрафные санкции за досрочное погашение займа уже давно признаны незаконными, банки отказываться от них не торопятся. Тем более, что ваше стремление побыстрее расстаться с кредитным бременем для банка означает недополученную прибыль. Вот он и компенсирует эту прибыль штрафными санкциями, размер которых будет выражен в процентном отношении от погашаемой суммы.
5
