Зачем нужен кредитный скоринг?

Что такое кредитный скориг?

Для начала давайте разберем, что же собой представляет скоринг? Это некая процедура оценки риска, которая имеет научную основу, это математическая модель, которая соотносит размер кредитного риска с характеристиками клиента, вне зависимости является ли последний физическим или юридическим лицом. Имеется три вида скоринга:

- тот, который проводит оценку соискателей, именуется он «аппликационным».
- тот, который проводит оценку граждан, уже ставших заемщиками, он именуется «поведенческим;
- тот, который проводит оценку должников, так называемый «коллекторский скоринг».

На рынке России распространены только первые два. При проведении скоринга каждому клиенту присваивается определенный рейтинговый бал, согласно которому банки определяют вероятность того насколько опасно выдавать этому клиенту деньги в долг. Чем этот бал больше, тем больше доверие вызовет человек у банка в качестве заемщика, а значит, кредитор более радушно и соответственно на более выгодных условиях согласиться выдать ему заем.

Как проводиться скоринг?

Оценивание кредитного риска происходит благодаря компьютерным программам. Список характеристик, по которым проводиться скоринг, различен. Информацию для анализа банки получают из заявки клиента на получение займа и его кредитной истории. Поэтому увидев в бланке заявки вопрос в виде: «Есть ли в вашей собственности недвижимость?» На каком этаже расположена квартира?» и прочие вопросы, которые могут показаться странными для россиян, знайте, таким образом, собираются данные для скоринга. Заметим что алгоритм работы скоринговой программы разрабатывается исходя из того какую кредитную направленность банк выделил для себя как основную, каких заемщиков он хочет видеть, в качестве своих клиентов, то есть какую они должны иметь минимальную зарплату, какой состав семьи, образование и прочие требования. Наиболее точные показатели риска генерируются при комплексном методе проверки. Для долгосрочных кредитов используются более 25 параметров, для среднесрочных – 13-25, а для краткосрочных потреб кредитов -13. Качественный скоринг, обычно, отсеивает около 90% претендентов на кредит.

Зачем банкам скоринг?

Гонка за клиентом вынудила банки упростить требования к ним, соответственно появилось много мошенников, готовых представиться ответственными заемщиками и просто обмануть банк. Этот фактор повлиял на необходимость создания системы, которая проводит анализ клиентов. Конечно, можно было бы проводить оценку и «вручную», но в таком случае россияне не будут защищены от элементарной человеческой невнимательности, а также от долгого времени ожидания, принимаемого решения. Представьте сколько надо людей, чтобы они проводили быстрый и точный анализ кредитоспособности человека. Поэтому банки нашли альтернативный выход, позволяющий уменьшить количество сотрудников, повысить скорость обслуживания заемщиков, а также получить точный результат и это скоринг.