Как скоринг помогает вычислить идеального заемщика?

Что учитывает скоринг?

Скоринговых систем сейчас немало, и у каждой есть своя специфика, важная для конкретного банка. Например, некоторые московские банки серьезно относятся к пункту о регистрации, она непременно должна быть столичной. Другие же, не столь принципиальные кредиторы, готовы «закрыть глаза» на это, и дать деньги даже заемщику из глубинки. Однако существуют такие данные о заемщике, которые берутся во внимание в каждом банке. Важнейший показатель заемщика, говорящий о его кредитоспособности – это его доходы. Причем, скоринг учитывает не только их размер, но и регулярность получения, и то, являются они «белыми» или «серыми». Заинтересует банк и место работы заемщика. Предпочтение отдается соискателям, работающим в госучреждениях или в крупных компаниях. Если планируется оформлять крупный кредит, то дополнительно учитывается и должность заемщика и его образование, ведь оно выступает перспективой для карьерного роста. Важными показателями являются возраст заемщика и его семейное положение. Идеальный заемщик – это человек 27-40 лет, имеющий семью с одним или двумя детьми. В случае, если кредит хочет взять незамужняя женщина, к ней отнесутся благосклоннее, чем к неженатому мужчине, так как считается, что слабый пол ответственнее относится ко взятым обязательствам. Скоринг также может учитывать условия проживания заемщика. Причем предпочтение отдается тем соискателям, что живут в съемном жилье, так как считается, что такие люди приучены к регулярности выплат чуть ли не на рефлекторном уровне.

Для кого стараемся?

Скоринг, по сути, является компьютерной программой, в память которой вноситься информация обо всех известных случаях непогашения кредитов. Внутри программы эти данные разбиваются по условным группам – профессии, возраст, образование и т.д. Обратившегося в банк соискателя будут проверять по всем показателям, делая акценты на некоторых из них, в зависимости от солидности суммы, на которую он претендует. Однако прежде чем начислять баллы, заемщика «прогоняют» через так называемые stop и go факторы. Эти показатели могут сразу же выдать решение об отказе в займе или наоборот дать «зеленый свет» на его предоставление. Среди этих факторов числятся возраст заемщика и состояние его кредитной истории. При оценке последнего показателя скоринг отнесется лояльнее к заемщику, у которого кредитная история «подпорчена» незначительными просрочками, чем к тому, у которого ее нет вовсе. Только после проверки на go и stop факторы, данные заемщика уже начинают набирать или терять баллы. Эта процедура начинается с того, что заемщику дается какое-то начальное их количество. Если человек соответствует показателям, которые требует та или иная группа, ему прибавляются баллы, а если не соответствует, то отнимаются. Получившаяся в результате цифра станет тем критерием, что определит условия выдачи кредита.

По одежке встречают…

Однако помимо персональных данных на решение кредитора могут повлиять и чисто психологические моменты, такие как внешний вид, и поведение заемщика. Работника банка, несомненно, насторожит клиент, пришедший в неряшливом виде и с «бегающими» глазами. Излишняя напыщенность и вызывающее поведение также не прибавит соискателю шансов на получение займа. Опрятно одетому, вежливому и несуетливому человеку будет гораздо проще договориться с банком, не тратя при этом свое время и нервы на дополнительные хождения по нескольким финансовым учреждениям. Помните, что банки нужны клиентам также как и клиенты банкам.