Валюта кредита – время перемен
В последнее время банкиры констатируют резкий спад интереса российских заемщиков к кредитам в иностранной валюте. Это, впрочем, неудивительно, особенно глядя на тех, кто оформив ранее такой кредит, теперь из-за скачков валют не справляется с резко возросшими платежами. Интерес-то спал, вот только что делать тем, кто ранее, позарившись на низкие ставки, уже взвалил на себя валютные займы, которые превратились в бомбу замедленного действия? Причем запал держат в руках те, кто управляют курсами валют. Варианта два – оставить все как есть и надеяться на то, что падения рубля не будет, либо просить банк о смене валюты кредитования.
Разумеется, изменить одно из основных условий кредитного соглашения без участия и согласия на то банка не получится. К счастью, сами кредиторы предпочитают пойти на уступки в этом вопросе, чем потом решать куда деть изъятое за долги имущество. Поэтому если вы решили сменить иностранную валюту кредитования на отечественную, к вашим услугам будут две схемы.
Все по-новому
Почти во всех российских банках можно встретить такую услугу как перекредитование (не путать с
рефинансированием). Сутью перекредитования является пересчет оставшегося долга из одной валюты в другую. В процессе реализации этой схемы ваш кредитор заключит с вами новое кредитное соглашение, в котором выдаст вам новый же кредит – но уже в той валюте, которую вы хотите (обычно это отечественные рубли). Однако кредит этот на руки вам не выдадут – он уйдет на погашение прежнего кредитного соглашения, которое подразумевало валютный заем. Схему можно назвать «классической», однако для самого заемщика она имеет два недостатка. Во-первых, сумма долга будет пересчитана по текущему курсу, а не по тому, который был на момент оформления первого соглашения. И второй – вашу платежеспособность будут оценивать заново – разумеется, придется заново предоставить на сей счет все документы. И если банк сочтет, что погашать новый кредит вы не сможете, он может не только вам его не предоставить, но и потребовать досрочно вернуть средства по «старому», валютному займу.
Валюта кредита отдельным документом
В отличии от перекредитования куда реже можно встретить схему изменения валюты кредита, при которой стороны не заключают нового кредитного соглашения, а подписывают дополнительное – к уже имеющемуся. В допсоглашении фиксируется сумма текущего долга и факт перевода его в другую валюту, в которой и будут в дальнейшем исчисляться кредитные платежи. Правда, банки такую схему не очень «любят», так как она требует оформления дополнительных балансовых документов. Зато заемщикам это на руку, ведь старый кредитный договор не отменяется, а значит, ни новых документов собирать не придется, ни заново доказывать свою платежеспособность.
Всегда ли стоит менять?
Прежде чем собираться в банк с предложением кредитору изменить валюту вашего займа, стоит учесть еще один немаловажный момент. Скорее всего, кредит у вас оформлен как минимум года 2-3 назад, а то и больше. Тогда ставки по ипотечным займам были куда более лояльными, даже по рублевым. Однако если вы сейчас пойдете изменять валюту кредита, вы неизбежно измените и ставку по своему займу. А ставки сейчас изменяются только вверх, в будущем году аналитики обещают, что «минимум» по рублевым займам составит и вовсе 13-14%. Разница в переплате может автоматически превысить все ваши валютные риски. Впрочем, если вы твердо намерены «меняться», примите один совет – делать это стоит не тогда, когда курсы резко меняются и на фондовых рынках царит паника, а «валютные» заемщики массово бегут изменять условия договоров. Делать это нужно в периоды, когда все спокойно, а рубль тверд в своих позициях. Таким образом вы существенно сэкономите хотя бы на сумме кредита.
2
