О чем может поведать график погашения кредита?
Планируя оформление займа, и выбирая подходящий банк, большинство соискателей ориентируются на такие показатели как годовая ставка и срок выплаты. Однако не менее важным фактором является и график погашения, который напрямую влияет на конечную переплату. Как правило, в любом банке по той или иной кредитной программе уже установлен какой-то конкретный график, но существуют финансовые учреждения, позволяющие заемщику самому выбрать наиболее удобный ему способ погашения. Впрочем, какой бы график не предложил банк, соискатель должен представлять, что это для него значит.
Особенности аннуитетной системы погашения
Наиболее распространенным способом погашения долга является аннуитетный. Это и немудрено, ведь при данной схеме выплат банк получает наибольшую прибыль из-за того, что в первые несколько месяцев, в своих ежемесячных взносах должник погашает в основном проценты по займу. Тело же самого кредита длительное время остается практически без изменений. Кроме того, такой способ предохраняет банк от возможной потери прибыли, если заемщик вдруг решит провести
досрочное погашение кредита, ведь основной доход финансовое учреждение уже получило. Впрочем, для заемщика подобный способ выплат, несмотря на большую конечную переплату, тоже не так плох. Главным его преимуществом является одинаковый размер ежемесячных взносов на протяжении всего срока погашения. Это позволяет лучше планировать семейный бюджет, и снижает риск ошибиться в размере платежа, так как, внеся его месяц-другой, на третий сумма взноса всплывет в памяти автоматически. Данный способ погашения удобен в использовании при кредитовании на срок до 5 лет, потому как разница в переплате будет не так ощутима. Кроме того, подобный способ идеально подходит людям с невысоким уровнем доходов, ведь все платежи по кредиту одинаковы, и их величина не очень высока.
Дифференциальный график погашения кредита
Гораздо реже при оформлении займа россиянам предлагается дифференциальный график погашения кредита. Это неудивительно, ведь для банка этот способ менее выгоден из-за того, что с самого первого месяца погашения выплата процентов и тела кредита осуществляется в равных долях. При этом величина основного долга уменьшается быстрее, а значит и размер ежемесячных процентов (а вместе с ними и прибыль банка) тоже уменьшается. Естественно, если заемщик к тому же решит вернуть долг намного раньше положенного срока, то банк существенно потеряет в прибыли. Именно поэтому, вместе с дифференциальным способом выплат, банк устанавливает в кредитном договоре и ограничения на досрочный возврат займа. Это может быть и мораторий на определенный срок, и штрафные санкции, размер которых сделает досрочный возврат просто невыгодным для должника. Самому же заемщику такой способ погашения выльется в меньшую переплату по займу, что особенно будет заметно при долгосрочном кредитовании. Впрочем, выбор в пользу дифференциального графика может оказать должнику и медвежью услугу. Во-первых, ему придется более внимательно контролировать свои ежемесячные взносы, так как каждый месяц их величина будет разной. Во-вторых, при таком способе погашения в первые месяцы размер платежей будет достаточно существенным, что сильно ударит по бюджету семьи, особенно, если ее доходы невысоки. Впрочем, если банк заметит, что кредитные выплаты будут отнимать у вас более половину ваших заработков, погашать долг по дифференциальной схеме вам и не дадут, так как кредитору не нужен лишний риск.
2
