Как «выглядит» кредитная история зарубежных заемщиков?
Стоит заметить, что вопрос «чистоты» кредитной истории (или кредитного рейтинга – именно так называется в Штатах интересующая банки часть биографии заемщика) за рубежом стоит куда острее, чем в России. У нас тому, кто запятнал себя невыплаченными кредитными долгами, будет заказан путь только к дальнейшему банковскому кредитованию. В Штатах же такому заемщику будет трудно даже арендовать жилье, не говоря уж о том, что ему бы выдал кредит даже частный инвестор. Поэтому за тем, на каком уровне держится кредитный рейтинг, американцы следят более чем тщательно.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг или кредитная оценка является трехзначным номером, который генерируется с помощью математического алгоритма на базе информации, внесенной в кредитный отчет. Этот «код» ввели для того, чтобы иметь возможность прогнозировать риски дефолта, в частности ситуации, когда при невозвращении кредитных долгов на протяжении 24 месяцев заемщик не просто переходит в разряд должников, а становится… преступником. При этом было создано немало скоринговых моделей, однако наиболее востребованной оказалась оценка «кредитоспособности» FICO, которую используют 90% американских финансовых институтов при принятии решения по тому или иному кредиту.
myFICO.com
Система myFICO является частью компании Fair Isaac. Именно эта компания в 60-х годах произвела небольшую революцию, введя новые стереотипы оценки благонадежности заемщиков и кредитных рисков. Они первыми предложили использование кредитного скоринга в индустрии финансовых услуг для того, чтобы компании могли эффективно продвигать свой бизнес, а потребители – пользоваться кредитными услугами. На сегодня система FICO является отраслевым эталоном для кредиторов. Работает эта система примерно так же, как и наши отечественные БКИ, предоставляя гражданам и кредитным структурам информацию о кредитных отчетах – разуметься, за отдельную плату. За последние 10 лет, системой было «продано» более 23 миллионов кредитных отчетов.
Кредитные бюро и скоринговые системы
В Штатах работают 3 наиболее крупных кредитных бюро - Equifax, Experian и TransUnion. Именно на основе данных из этих учреждений и формируется трехзначное число кредитного рейтинга в системе. Этот кредитный код является суммой рейтинговых баллов, которые заемщик получает в каждом из бюро, и может варьироваться от 300 до 850 – чем больше цифра, тем благонадежнее интересующий банк заемщик. Правда, на сегодня одно из бюро – Experian – прекратило свое сотрудничество с FICO.
Что включается в каждый кредитный отчет?
Если российские кредитные истории состоят из трех частей, то в американских их аналогах составляющих целых пять. Первой «главой» являются истории платежей – сюда вносятся не только данные о том, насколько аккуратно владелец кредитного отчета платил по кредитам, но и любые правонарушения (в том числе и автомобильные штрафы), и соответствующие сведения из государственных архивов. Не менее важной является дебиторская часть, где фиксируется наличие у заемщика собственных средств на счетах. К слову, « у нас» такая информация в кредитные истории не вноситься, но в Штатах при выдаче кредитов смотрят не только на доход заемщика, но и на соотношение имеющихся у него средств и долговых обязательств. Третьим пунктом кредитного отчета является «объем» кредитной истории – данные о том, когда она начала формироваться и об активности заемщика. В четвертой части находятся все сведения о попытках хозяина кредитного отчета оформить новые ссуды – сюда вносятся сведения обо всех запросах на выдачу займов. В заключительной части «поселились» все личные сведения о заемщике – возраст, пол, раса, адрес, семейное положение, доходы и занятость. Эта часть кредитного отчета на общую оценку не влияет.
4
