Досрочное погашение. Пересчитает ли банк проценты?

Процедура начисления процентов

Банковская организация берет с клиента плату только за те средства, которыми он фактически пользуется. Сумма по процентам начисляется каждый месяц, причем за первый месяц проценты начисляются только во второй месяц и так далее. Ни одна финансовая организация не производит начисление процентов наперед.

При заключении договора кредитования каждый заемщик получает график погашения, в котором помесячно расписано, когда и какую сумму обязательно следует внести на кредитный счет. Обязательный минимальный платеж включает в себя проценты по кредиту и часто основного кредитного долга. График составляется таким образом, чтобы к концу кредитного срока заемщик полностью расплатился по основному долгу и выплатил проценты за использование банковских денег.

Расчеты в графике оказываются верными только в том случае, если заемщик вносит только минимальный платеж. Если заемщик решил внести большую сумму, финансовой организации приходиться заниматься перерасчетами процентов, так как начислены они уже будут на иную сумму.

Досрочное погашение

Российское законодательство не разрешает финансовым организациям накладывать запрет на досрочное погашение кредита, будь оно частичным или полным. И всю же здесь имеются свои особенности. Кредитор может накладывать временный запрет, к примеру, разрешить проводить досрочное погашение только через 6 месяцев после оформления кредитной сделки. Такие тонкости обязательно должны быть прописаны в кредитном соглашении, а если их там нет, значит, не может быть и никаких таких ограничений. В большинстве случаев финансовые организации никак не ограничивают досрочное погашение кредита, но только просят о таких намерениях оповещать заранее. Обычно оповещать об этом следует за месяц.

Особенности частичного погашения

Если заемщик планирует произвести полное преждевременное погашение кредита, то кредитор должен назвать точную сумму, которую нужно внести на кредитный счет для его закрытия. При досрочном погашении можно вносить любую денежную сумму, а на оставшийся долг кредитор должен в обязательном порядке сделать перерасчет процентов.

При такой процедуре долг перед банком существенно сокращается. Если заемщику хочется, чтобы нагрузка на его бюджет была меньшей, он может оставить тот же кредитный срок, тогда кредитор изменит размер обязательного платежа. Если существующий размер минимального платежа кажется приемлемым, можно договориться с банком о сокращении кредитного срока.

В любом случае при частичном погашении кредитного долга сам процент по кредиту остается прежним, вот только начисляться теперь он будет на меньшую сумму, а, следовательно, и переплата в этом случае уменьшается.