Проблемные кредиты и методики работы с ними

Проблемные кредиты и их последствия для банков

Не случайно проблемные кредиты стали называться именно так. Для банка – это действительно немалая проблема. Прежде всего, финансовая организация теряет запланированную прибыль, что заставляет ее изымать средства из своих резервов для расчета по вкладам и для прочих денежных операций. Кроме того, банку приходится оплачивать работу сотрудников, работающих с проблемными должниками, а также издержки, связанные со изъятием имущества заемщика и судебными разбирательствами.

Конечно, когда банку все-таки удастся заставить должника платить, почти все эти расходы перейдут на заемщика, но до тех пор кредитору придется потратить немало своих денег и времени. Если же в результате всех переговоров выяснится, что заемщик не сможет возвращать долг в прежнем порядке, и нужна рассрочка, банк понесет убытки однозначно, и возместить их уже никак не сможет.

Учитывая, что даже в самом благополучном банке доля проблемных займов среди всех выданных учреждением кредитов составляет 5-7%, становится понятно, насколько это пагубно для кредитора. А ведь во многих банках это соотношение куда хуже, и проблемные кредиты могут составлять до 30% всего кредитного портфеля финансового учреждения.

Как банк сам пытается вернуть свои деньги?

Работа с проблемными займами в основном начинается банком сразу же, как только они возникают. Человек может просрочить ежемесячный платеж всего на один день, а ему уже станут звонить из финансового учреждения, и напоминать о необходимости внесения платежа. Вместе со звонками, на адрес должника будут отправляться и письма, в которых кредитор еще раз потребует соблюдения условий кредитного договора, и укажет сумму задолженности. В этих же письмах банк напомнит и о штрафах, уже начисленных на остаток кредита, и о возможности провести досрочное расторжение договора займа с возвратом всей суммы долга сразу.

Впрочем, в это время заем еще не имеет статуса проблемного, а приобретает он его по истечении 90 дней, в течении которых должник не вносил не единого платежа, и не пытался договориться о реструктуризации.

Между тем, сама по себе реструктуризация может быть достаточно болезненна для банка. Чаще всего заемщики, если и пытаются договориться, то заводят речь о продлении срока погашения с тем, чтобы ежемесячные взносы стали поменьше. Однако для банка такая уступка не всегда возможна, а потому на нее идут только для того, чтобы не портить свою статистику. Порой заемщики сами ставят преграды для достижения какой-то договоренности с банками, требуя от них и вовсе невероятных уступок. Например, некоторые люди соглашаются возвратить долг лишь тогда, когда банк откажется от штрафных санкций, и даже от положенных процентов.

Когда своих сил не хватает

Если заемщик никак не реагирует на требование об оплате долга, и даже напротив - пытается скрыться от ответственности, банк может переуступить задолженность третьим лицам. Подобная возможность прописывается в любом кредитном соглашении. Причем финансовое учреждение может наделить коллекторское агентство полномочиями лишь по востребованию долга за некоторое вознаграждение, а может продать долг заемщика полностью.

Действия коллекторов тоже, в общем-то, подразумевают психологическое и социальное воздействие на заемщиков, чтобы заставить тех вернуть деньги, но методы коллекторов, как правило, более радикальны и настойчивы, так что заемщик зачастую все-таки сдается и соглашается погашать кредит.