Как может помешать кредитный скоринг в оформлении кредита?
В последнее время все большее количество банков в своей работе с физическими лицами применяют системы скоринга – электронные системы, призванные оценить заемщика с точки зрения платежеспособности и благонадежности. Конечно, банкам применение таких систем выгодно, ведь кредитный инспектор – тоже человек, который может что-то не увидеть или на что-то не обратить внимание. Чем «грозят» такие системы при оформлении кредитов для заемщиков?
Кредитный скоринг – все на «автомате»
Вашу кредитоспособность банк будет оценивать исходя из той информации, которую вы ему напишете в
анкете-заявке. Каждый ваш ответ будет «весить» определенное количество баллов и сумма этих баллов станет для системы поводом для итогов – стоит ли вам выдавать кредит или нет. Для банков такие системы – экономия времени, ведь вердикт система выносит буквально за 15-20 минут. Да и «человеческий фактор» здесь практически полностью исключен. Однако именно другая сторона этого самого человеческого фактора и мешает скоррингу объективно оценить заемщика, ведь оцениваются его ответы, а не он сам. В результате как бы вы ни были благонадежны, отказ в кредите вам может обеспечить всего лишь заполненная в спешке анкета.
Важно – не важно…
Нередко заемщики при заполнении анкеты «сортируют» вопросы по важности и отвечают на них соответственно. Так, например, общеизвестным является тот факт, что банк интересуется вашим стажем на последнем месте работы – иногда этот показатель даже приходится дополнительно подтверждать копией трудовой книжки или справкой. В то же время вопрос об общем стаже почему-то попадает в категорию «не очень важных» и заемщики отвечают на него не задумываясь, очень примерно. Однако скорринговая система начисляет баллы за все вопросы, и вполне возможно, что именно за этот вам «недосчитали» баллов. Бывает также, что, второпях заполняя анкету, мы просто не указываем дополнительную информацию о себе, полагая, что это – не обязательно. Так, например, вопрос о наличии собственности не требует ответа в обязательном порядке, к тому же ответив положительно, нам придется еще и перечислять всю эту оформленную на нас собственность, а ведь мы торопимся… Пропущенные графы обернутся упущенными баллами, которые опять-таки могут стать причиной отказа в кредите.
Насколько вы благонадежны? А остальные?
Скорринговая система при принятии решения не только подсчитает баллы за ваши собственные ответы, но и проанализирует данные тех заемщиков, которые, оформляя аналогичные займы, не вернули их или вернули с проблемами. Ваши данные будут сверены со сведениями общей базы неблагонадежных сотрудников – возраст, должность, стаж работы, семейное положение и пр. Чем больше совпадений будет у вашего «облика» и облика этакого усредненного проблемного заемщика, тем меньше у вас шансов получить этот кредит. Увы, в этом отношении получить какие-то гарантии нельзя никак – данные о проблемных кредитах являются закрытой информацией, а от совпадений по «портрету неблагонадежного заемщика» не застрахован никто. Единственной «радостью» в этом отношении является то, что в каждом банке такой «проблемный» портфель формируется по-разному, поэтому если вам отказали в одной кредитной организации, вы можете просто обратиться в другую.
2
