Какой способ погашения кредита будет оптимальным для заемщика?
Потребительские кредиты сегодня готовы удовлетворить любую прихоть заемщика, будь то квартира, авто, бытовая техника или туристическая поездка. При оформлении займа клиент, как правило, не особо интересуется происходящим вокруг, так как в мечтах уже вовсю наслаждается обладанием желанной вещью. Впрочем, стоит спуститься чуть ближе к земле и обратить внимание на график погашения и кредитный договор. Именно в этих двух документах содержится информация о способе выплаты займа, который предлагает банк.
Аннуинтетный способ
Собственно говоря, способов погашения кредита немного, а точнее сказать два. Первый из них, аннуинтетный, предполагает выплату заемщиком ежемесячно равных сумм в рамках погашения кредита. С этим способом знакомо большинство банковских заемщиков, он кажется наиболее простым и понятным. Однако изнутри все не так элементарно и не так уж и выгодно для заемщика. За ширмой одинаковых цифр скрывается их разная природа. При аннуинтетном графике выплат в течении первого полугодия львиную долю от общего платежа занимают проценты по займу. Тело кредита изменяется незначительно. Поэтому, даже если заемщик решит закончить свои финансовые отношения с банком раньше срока, кредитор все равно заработает на нем положенные проценты. Однако, несмотря на это, многие заемщики иногда специально просят, чтобы им поставили аннуинтетные платежи. Это связано не только с тем, что сумма выплат постоянна и понятна, но и с тем, что она меньше, чем была бы при дифференциальной системе. Многие заемщики готовы больше переплатить банку, но сделать это меньшими суммами, чем сэкономить при необходимости ежемесячно платить больше.
Дифференциальный способ
Именно значительный размер первоначальных платежей при дифференциальном погашении пугает заемщиков. Впрочем, и сами кредиторы редко уступают клиентам, желающим погашать кредит таким способом. Ведь при подобной схеме погашения в первую очередь выплачивается тело кредита и лишь на остаток насчитываются проценты, составляющие доход банка. Поэтому, в среднем за год при дифференциальной системе погашения кредитор недополучит около трети своей прибыли. Кроме того, банк не согласиться на дифференциальный способ выплат, если справка о доходах клиента "не пестрит нулями". Вызвано это тем, что крупные суммы выплат будут наблюдаться в квитанциях не месяц и не два, а как минимум полгода, и лишь затем они начнут снижаться.
Когда какой способ погашения кредита выгоднее?
Подводя итог, можно отметить, что каждый описанный способ погашения уместен в своем случае. Так, при долгосрочных займах на крупные суммы, клиенту выгоднее выбрать дифференциальную систему выплат. Причина в том, что пускай даже сумма кредита и крупная, но она будет разбита лет на 15, а значит, есть шанс, что ежемесячный платеж не будет существенным. Наградой заемщику станет неплохая экономия на переплате за кредит. Если же вы оформляете незначительный
товарный кредит, или берете в долг небольшую сумму наличными, то правильнее будет выбрать аннуинтетную систему погашения. За короткий срок действия договора вы все равно не сможете существенно сэкономить на процентах, зато размеры первых платежей за кредит не станут для вас обременительными.
0
