Если кредит платить нечем…
Подписывая кредитный договор, мы рассчитываем на то, что у нас есть стабильный источник доходов, есть постоянное (может и не официальное) место работы, и мы сможем без проблем выплатить банку долг. Однако как показывает практика, в нашем мире нестабильны не только валютные курсы – вы можете заболеть, вам могут снизить зарплату или вовсе уволить. Все это негативное развитие событий вполне реально и многие заемщики, столкнувшись с такими реалиями, ощутили на себе ее последствия – невозможность дальше гасить кредиты в прежнем режиме.
Стоит заметить, что при таком развитии событий главное – не впасть в панические настроения и уж тем более не стоит пытаться уйти в «глухую защиту», не общаться с банком. Подобное поведение заемщиков банками, мягко говоря, не приветствуется и все может закончиться описью принадлежащего вам имущества – причем, даже без вашего участия. Тем более, что варианты решения проблемы есть, нужно только не затягивать с этим и как только вы поймете, что критический момент наступил и дальше вас ожидают только просрочки по кредиту, нужно сразу идти в банк. Так вам могут предложить несколько вариантов решения.
Берем каникулы?
Нельзя сказать, что кредитные каникулы (отсрочка в платежах) будут оптимальным вариантом при невозможности придерживаться платежного графика. Однако в большинстве случаев, особенно это актуально для ипотечного кредитования, такой вариант изначально прописывается в кредитном соглашении. Суть таких «каникул» заключается в том, что на протяжении определенного периода вы будете вносить уменьшенные платежи – либо возвращать только основной долг, либо только выплачивать проценты. При этом по окончанию вашего «отдыха» размер платежей резко возрастет, чтобы вы снова вернулись к выполнению ранее оставленного графика. Трудно говорить о том, что такой вариант подойдет абсолютно всем, однако в некоторых случаях, когда вы точно знаете, что ваши финансовые трудности временны (например, при смене работы), он может быть наиболее подходящим.
Увеличиваем сроки выплат
Вариант
реструктуризации кредита (процесса, при котором за счет увеличения срока кредитования уменьшается размер платежей) невзирая на свою привлекательность, может быть предложен далеко не всем заемщикам. Во-первых, наиболее часто он используется при проблемах с выплатами по ипотеке, куда реже его предложат заемщику, оформившему автокредит и уж точно откажут в реструктуризации тем, кто испытывает проблемы с выплатами потребительского кредита. Исключением могут быть только те случаи, когда речь идет об особо крупных суммах займов. Во-вторых, для того, чтобы банк пошел вам навстречу и пересмотрел условия кредитования, у вас не должно быть просрочек – если при погашении займа вы их допускали, скорее всего, вам откажут. Тогда придется идти на более кардинальные меры.
Если кредит платить нечем, продаем залог
Такой вариант опять-таки подойдет не всем, а только тем заемщикам, которые оформили залоговый ипотечный заем либо автокредит, который тоже подразумевает предоставление машины в залог. Если ситуация безвыходная и вас «не спасут» ни кредитные каникулы, ни реструктуризация, имеет смысл подумать о продаже залога и за счет этих средств рассчитаться с банком. Причем такое решение должны принять именно вы и вы же должны выступить с такой инициативой. Почти всегда банки соглашаются на подобный шаг, но придется учесть, что если вам «доверят» эту процедуру провести самому, банк все равно будет следить за прохождением сделки. Казалось бы, зачем прилагать какие-то усилия, если можно просто пустить все на самотек, и банк потом все равно отберет залог и его реализует? Дело в том, что вы будете искать покупателя, который предложит наиболее подходящую стоимость, и, если останутся средства после погашения кредита, вы их оставите себе. Банк же, продавая залог, варианты искать не будет, и вполне возможно, что даже после такой продажи, вырученных средств для погашения долга может попросту не хватить.
5
