Основные принципы кредитования

Вернуть не изволите?

Одним из основных принципов кредитования является срочность – не в смысле быстроты, а в том смысле, что по истечению конкретного (указанного в соглашении) срока вы обязаны вернуть банку все то, что ему по этому соглашению причитается. Причем если соглашение предполагает возвращение кредита по частям, то опять-таки выплата этих частей (платежей) должна соответствовать периодичности, указанной в соглашении или же платежном графике, который является неотъемлемой частью соглашения. При нарушении этого графика вы даете банку совершенно законные основания применять к вам финансовые стимулы (штрафные санкции) либо требовать досрочного возврата займа.

Вопрос оплаты

Как известно, каждая работа или услуга должна быть оплачена. Кредит в этом отношении не является исключением и именно об этом предупреждают эксперты тех заемщиков, которые соблазняются словосочетанием «беспроцентный кредит». При этом нередко применяемые банками схемы кредитования, при которых процентная ставка как таковая действительно отсутствует, зато наличествуют разнообразные комиссии (размер которых нередко превышает даже самые смелые ставки), тоже полностью соответствует принципу платности кредита. Впрочем, пользование большинством кредитов все-таки оплачивается процентной ставкой, которая в свою очередь устанавливается исходя из:
- процентной ставки рефинансирования ЦБ;
- средней процентной ставки по межбанковским займам;
- средней процентной ставки, которую устанавливают за использование привлеченных средств (в том числе депозитов);
- соотношения в банке имеющихся собственных и тех же привлеченных средств;
- спроса на заемные средства;
- степени риска предоставления того или иного займа;
- срока кредитования.

Чем докажете?

Принцип обеспеченности займов призван защитить средства кредитной организации от утраты средств при нарушении заемщиком взятых обязательств в отношении принципа срочности. Проще говоря, в тех случаях, когда вы не можете (или не хотите) возвращать банку кредит согласно заключенному ранее договору. Этот принцип обеспечивается либо включением в сделку третьих лиц – поручителей, либо предоставлением заемщиком залога достаточной ликвидности.

Зачем вам деньги?

Львиная доля предоставляемых сегодня займов являются целевыми, что полностью соответствует характеру кредитования. Банки такую тенденцию всячески стимулируют, в частности тем, что целевые займы предоставляются всегда по более низким ставкам, чем «абстрактные» наличные кредиты. Это свойство займов, впрочем, как и другие, как правило, отображается в кредитном соглашении и при его подписании банк получит право наблюдать за тем, как расходование вами средств соответствует ранее заявленным целям.

Основные принципы кредитования – индивидуальный подход

Вместе с тем банки все вышеописанные принципы применяют дифференцированно, подходя к каждому потенциальному клиенту индивидуально либо создавая специальные кредитные программы для отдельных категорий заемщиков. Подобные программы появляются согласно банковской политике либо в связи с проводимой государством программой финансовой поддержки отдельных слоев населения или представителей каких-то отдельных сфер деятельности.