Как кредитные риски влияют на годовую ставку по займу?

Кредитные риски, связанные с работой заемщика

Вопрос, интересующий банк в первую очередь очень прост – вернет заемщик кредит вовремя или нет? Соответственно, все возможные кредитные риски будут исходить из него. Именно для того, чтобы понять, насколько можно доверять соискателю, банк и станет выяснять все факты из жизни заемщика так или иначе касающиеся его финансового положения. Поэтому анкета на кредит всегда содержит в себе много пунктов, касающихся трудовой деятельности соискателя.

Прежде всего, банк, конечно, интересует, сколько зарабатывает заемщик, причем эта информация должна быть непременно подтверждена документально. Помимо этого, особенно при оформлении крупных кредитов, финансовой организации понадобится узнать, где работает заемщик и как долго. Опираясь на полученные сведения, кредитор прикинет, насколько надежным является тот род деятельности, который приносит соискателю заработок, регулярно ли выплачивается там зарплата и еще многое другое.

В банках есть целые списки профессий, попадающих в разряд ненадежных. Соответственно, соискатели, которые ими зарабатывают на жизнь, имеют меньше шансов на одобрение кредитной заявки. Если заемщик склонен к частой перемене мест работы, доверия ему тоже не будет, так как в дальнейшем это может сказаться на его платежеспособности.

Что еще может представлять опасность для своевременного погашения долга?

В разряд кредитных рисков попадают не только профессиональные стороны из жизни заемщика, но и личные. Так, банку непременно будет важен возраст соискателя. Оптимальным считается промежуток от 25 до 50 лет, когда человек полон сил и еще работает официально. Для остальных граждан, не попадающих в эту категорию, получить заем будет сложнее.

Кроме того, кредитора могут заинтересовать и расходы семьи, ведь даже с хорошими доходами можно жить весьма скромно. Поэтому заемщику придется рассказать банку, сколько в его семье иждивенцев, каковы коммунальные расходы и имеются ли иные незавершенные кредитные обязательства. Только сопоставив доходы с расходами, кредитор увидит, сколько средств у заемщика остается «сверху», и будет ли их достаточно для внесения будущих платежей по займу.

Обязательной проверке банка подлежит и кредитная история человека, пришедшего за займом. Если она не «запятнана», то кредитные риски не возрастут, но если просрочки случались, то это непременно примется банком во внимание и конечный вердикт будет зависеть от серьезности нарушений.

Процентная ставка может корректироваться в обе стороны

Только после того как все кредитные риски будут проанализированы, банк сможет озвучить годовую ставку, под которую могут быть одолжены средства конкретному человеку. Если этих рисков окажется немного или не будет вовсе, то плата за заем может так и остаться минимально возможной. Напротив, существенное количество рисков приведет к увеличению процентов по кредиту или даже к отказу в его выдаче.

Нельзя сказать с уверенностью, сколько банк накинет процентов за каждый негативный фактор в биографии заемщика, но все же вердикт кредитора не является окончательным. У заемщика все равно остаются рычаги, чтобы изменить мнение банка о себе, сделав свою кандидатуру более привлекательной в финансовом отношении. К подобным рычагам можно отнести поручителей или залоговое обеспечение, которые могут повысить лояльность банков.