Кредит под залог земли – все ли так сложно?

Требования к земельному участку и причины отказа в выдаче кредита

Риск банков состоит в том, что земля - это товар с низкой ликвидностью, то есть земля не может быть быстро проданной по рыночной цене. Еще одной причиной является сложность в определении стоимости земли. При оценке земельного участка учитывается площадь участка, постройки на участке, подведенные коммуникации в виде электричества, газа, водопровода и другие. Также учитывая развитие рынка недвижимости, банк рискует в будущем вообще не продать земельный участок, находящийся в залоге. Примером таких участков являются дома с большой площадью и требующие больших денежных затрат на их содержание, при этом на современном рынке недвижимости появляются такие же по кубатуре дома, но более экономичные и в свою очередь имеющие больший спрос среди покупателей недвижимости. Хотя, есть банки, которые готовы рискнуть и выдать вам кредит под залог земли.

Если вы решились взять заем под залог участка, то должны знать, что земля, которая будет закладываться должна находиться в вашей собственности и относиться к одной из 2-х категорий: земля сельскохозяйственного значения или земля под постройку индивидуального жилья.

Как выдают кредит под залог земли?

В данном случае есть два типа кредитования: целевое и нецелевое. При нецелевом кредитовании заемщик, получив ссуду, может потратить ее на различные цели и не отчитываться при этом перед банком.Так, некоторые предприниматели пользуются такими заемными средствами для развития собственного бизнеса.

При целевом кредитовании, кредит выдается для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости, которое выдается под залог приобретаемой за счет кредита недвижимости и прилегающей к ней земельного участка. Данная схема кредитования более популярна. Если заемщик решил построить жилье на закладываемом участке и средства берутся как целевой кредит как раз для строительства, то банк может поинтересоваться дополнительной документацией: разрешением на строительство, договором с подрядной организацией, которая непосредственно будет заниматься данной постройкой, а также проектом дома.

К земле, на которой находится приобретаемое жилье, выдвигаются определенные требования: она должна иметь план с указанием границ участка и кадастровый номер. Помимо этого, на протяжении срока выплаты кредита на данном земельном участке запрещено возведение не согласованных с банком построек.

Выбор кредита и условия его погашения

Сумма кредита, сроки выплат, а также процентная ставка по кредиту прямо пропорциональны доходам заемщика. Чем большую сумму вы хотите одолжить у банка, тем большую сумму своих доходов вам придется подтвердить. Если же «доказать» в официальном порядке ваши доходы вы по какой-то причине не можете, то вы имеете право на кредит под залог земли размером всего в 50-55% от стоимости закладываемого земельного участка, такой заем будет оформлен максимум на 10 лет а размер переплаты составит как минимум 15% годовых в валюте.

Разумеется, банки предпочитают заемщиков с доходами официальными. Такому заемщику выдадут ссуду, даже если у него нет в собственности земельного участка, но таковой имеется у супруги или ближайших родственников (например, родителей). В таком случае оформляется предоставление залога третьим лицом. Сумма займа, проценты ставки и срок, на который дадут кредит, также будет более выгодным для заемщика: сумма кредита составит 70-75% от оценочной стоимости закладываемого участка. В свою очередь ссуду могут выдать на 15-20 лет, под 12-13% годовых в валюте.

Что касается залога земли, на которой есть жилье, то в случае если земля в собственности заемщика, а жилье – нет, закладывается только земля. Идеальный же вариант - быть собственником и одного и другого, тогда у вас оценочная стоимость залога будет больше, соответственно большим будет сумма выданного вам кредита.