5
+4
1
Что такое полная стоимость кредита?
Многие россияне не имеют ясного представления о том, как происходит расчет стоимости долгового обязательства. При выборе кредита, клиент обычно смотрит на ставку, которую финансовая организация устанавливает как свое вознаграждение. Однако существуют различные комиссии, сборы, расходы на третьих лиц (к примеру, обязательная страховка) которые нужно учитывать при анализе банковских займов с целью выбора оптимального варианта кредитования. Так что разобраться в этом вопросе, не имея хотя бы базового экономического образования, будет крайне непросто. В таком случае, как можно сравнивать разные кредитные тарифы, не зная их реальной стоимости?
Как рассчитывается полная стоимость кредита?
Есть такое понятие: «полная стоимость кредита» (ПСК), которое включает в себя все явные и скрытые платежи по договору, давая возможность увидеть общую сумму, которую нужно будет переплатить кредитной организации. ПСК выражается в процентном соотношении к сумме займа и является ценой за его использование. В расчет ПСК включается:
1. Платежи должника, связанные с оформлением договора по кредиту и исполнением его условий, с известными размерами и сроками оплаты:
- погашение сумм основного долга по займу;
- уплата процентов;
- комиссии за оформление кредита, за его выдачу, за открытие и обслуживание счетов должника, за выпуск и обслуживание как кредитных, так и расчетных банковских карт, за расчетное, а также за операционное обслуживание.
2. Платежи третьим лицам, если такие обязательства имеют место быть в договоре по кредиту:
- расходы на оценку передаваемого в залог банку имущества;
- расходы на страхование кредита, жизни, либо ответственности заемщика, залогового имущества и пр.
При расчете ПСК не учитываются…
В расчет ПСК не входят следующие виды платежей:
- платежи, осуществление которых вытекает из требований закона, а не из договора по кредиту (страхование залога);
- выплаты, которые заемщик должен будет осуществить при несоблюдении своих долговых обязательств (штрафы);
- комиссия за погашение займа до сроков, оговоренных кредитным договором;
- плата за получение информации о положении задолженности.
По картам банка в расчет ПСК не берутся:
- комиссии за проведение операций в любой валюте, отличной от валюты счета, а значит, требующей конвертации;
- за приостановление операций по карте банка;
- комиссии за зачисление на счет средств от других кредиторов.
Не все заемщики знают, что на ПСК можно повлиять, причем уже на стадии погашения кредита. Все дело в том, что этот показатель банк рассчитывает, исходя из полного срока кредитования, предусмотренного договором. И заемщик может повлиять на ПСК путем досрочного погашения займа - чем раньше он расплатится с банком, тем меньшими будут его расходы, так как он сэкономит и на процентной ставке, и, в отдельных случаях, на страховке.
