Что такое проблемная задолженность и как с ней борются банки?
Для банков кредиты – это основной источник прибыли, но кроме того – это еще и основной источник «головной боли». Она проистекает от того, что все больше и больше займов не возвращаются в финансовые учреждения в порядке предусмотренном кредитными договорами. Все чаще по выданным кредитам случаются просрочки, а иногда выплаты и вовсе прекращаются. При этом нередко банк не может взыскать долг ни через суд, ни даже при помощи коллекторов. В свою очередь эти проблемные займы, ухудшая кредитные портфели банков, отражаются на честных заемщиках, превращаясь в более высокие переплаты и дополнительные комиссии.
Проблемная задолженность – кто на «передовой»?
Сегодня самими проблемными считаются долги по кредитным картам, товарным займам и наличным экспресс-кредитам. По ипотеке и автокредитам ситуация несколько лучше, но и тут она далека от идеала. К тому же, если потеря небольшой суммы мало отразится на банке, то долги по крупным кредитам способны нанести финансовой организации серьезный ущерб. Одним из источников проблемных долгов становятся валютные кредиты, размер платежей которых зависит от колебаний валютного рынка. В большинстве случаев при возникновении у заемщика проблем с выплатами банк старается не доводить дело до суда, так как кредитору подобный поворот событий совсем не выгоден. По статистике, только четверть судебных исков по кредитным долгам были удовлетворены в полном объеме. Однако о штрафах и пене банки не забывают, и порой излишняя жадность кредиторов оборачивается против них же самих. Так заемщик, получив от банка счет с непомерными суммами подлежащими к оплате, решает вовсе ничего не платить. При этом он уходит в «глухую оборону», переписав все свое имущество на родителей, детей, супруга или собаку. В такой ситуации судебным приставам придется только развести руками, так как забрать у должника нечего. Несколько проще ситуация для банка, когда кредит был выдан под залог имущества, однако предприимчивые заемщики находят пути обхода и в этом случае.
Как можно разойтись миром?
Конечно, в идеале ситуацию с проблемной задолженностью можно решить и вполне мирными способами, благо финансовые инструменты для этого имеются. Среди них и
кредитные каникулы, и рефинансирование, и реструктуризация. Однако некоторые банки не хотят идти на какие-то уступки, а некоторые просто не могут. Например, кредитор не может уменьшить для проблемного заемщика процентную ставку ниже определенного предела потому, что это запрещено законом. Однако снизить или вовсе отменить штрафы банку никто не запрещает. Между тем кредиторы не всегда идут на такие послабления. Также неохотно кредитные организации реструктуризуют ипотеку. Согласитесь, если срок кредита и так немалый, то продлевать его еще на несколько лет для банка просто рискованно.
Проблемным заемщикам пощады не будет
В тех случаях, когда просрочка грозит перерасти в проблемный кредит, банки начинают действовать намного жестче. В каждой конкретной ситуации граница банковского терпения находится на разных позициях. Однако существует ряд признаков, по которым кредитор понимает, что у него грозит появиться проблемная задолженность. Например, если просрочки у заемщика носят периодический характер и с каждым разом их срок все больше увеличивается, или же когда попытки связаться с проблемным должником безуспешны. Тогда банк передает дело в суд. Иногда альтернативой становится коллекторское агентство, которому либо поручается «выбить» кредит за определенное вознаграждение, либо продается весь долг с тем, чтобы уже коллекторы стали ходить по судам и заниматься «вылавливанием» заемщика. Судебное решение дает кредитору права на определенную часть имущества должника, реализовав которое он сможет погасить оставшуюся задолженность плюс судебные издержки. В качестве дополнительного наказания суды сейчас стали выдавать запреты на выезд за границу проблемных должников, поэтому «пересидеть» кредит у тети на Украине уже не получится.
0
