Откуда берутся просроченные кредиты?

Почему у людей образуются непомерные долги?

По заказам банков различные аналитические агентства исследуют просроченные кредиты, пытаясь выяснить, что является причиной их возникновения и как вычислить потенциального неблагополучного заемщика. Согласно этим исследованиям, задолженности по кредитам зачастую возникают из-за несерьезного отношения заемщиков к своим долговым обязательствам. Так, многие соискатели уже при оформлении кредита пытаются обмануть банк относительно уровня своих доходов. При этом граждане, похоже, не отдают себе отчет, что они первыми попадутся в выкопанную собой же яму. Ведь банки неспроста устанавливают барьер кредитоспособности, согласно которому соискатель может получить заем только в случае, если расходы на ежемесячное погашение долга не превысят трети его доходов. Вторая по распространенности ошибка заемщиков заключается в том, что при возникновении сложностей с выплатами они не идут на контакт с банком и не пытаются с ним договориться. Кто-то до смерти боится коллекторов, кто-то не хочет потерять все свое имущество, но получается у этих граждан все наоборот – чем дольше они прячут голову в песок, тем больше вероятность того, что их страхи сбудутся.

Просроченные кредиты как результат завышенной самооценки

Кроме всего прочего анализ проблемных задолженностей показал, что чаще всего они получаются у граждан, которые трудятся на рабочих специальностях, на предприятиях, состоящих в разряде неперспективных. Такие производства очень часто останавливаются и, следовательно, у людей пропадает источник дохода. В группе риска находятся также ИП, так как прибыль в российском малом бизнесе – явление спонтанное: сегодня есть, а завтра нет, и когда будет неизвестно. Уровень доходов граждан, у которых чаще всего наблюдается просрочка по кредиту, не превышает 25000 рублей в месяц. При этом именно такие соискатели частенько подают заявки на крупные займы.

В чем неправы банки?

Впрочем, нередко и сами банки способствуют прогрессированию роста проблемных долгов. Так, многие кредитные инспектора, дабы заработать себе побольше бонусов, при одобрении заявок могут сквозь пальцы посмотреть на такие недостатки соискателя как низкий уровень доходов, подозрительное поведение или наличие «пятен» в его кредитной репутации. Впоследствии такая беспечность оборачивается серьезными проблемами с возвратом долга. Однако одно дело, когда необдуманность в выдаче кредита является исключительно виной менеджера, другое же дело, когда это является официальной банковской политикой. Так, некоторые финансовые организации готовы одалживать деньги даже при условии, что долговая нагрузка заемщика составит до 70% от его заработков. Подобная легковерность чаще всего встречается при оформлении небольших потребительских займов, а потому неудивительно, что именно в этой ипостаси кредитование физических лиц является самым проблемным по части невозвращенных долгов.