Как «выглядит» кредитный должник?
О том, кого предпочитают банки «видеть» в качестве заемщиков, говорится много. Говорят, что выведен даже «портрет» идеального банковского клиента, хотя сами банкиры шутят, что идеальным называется тот кредит, который еще не выдан. На фоне таких шуток невесело выглядит статистика о невозвращенных и непогашенных кредитах. Кто виноват в такой статистике – вопрос спорный. С одной стороны, банки ужесточают скоринговые системы, с другой – предоставляют займы чуть ли не под «честное слово». И тут же начинают говорить о том, что в возникновении кредитных долгов присутствует определенная закономерность.
Кто кредит платить не хочет…
В противовес портрету идеального заемщика был сформирован собирательный образ злостного должника по кредитам. Это мужчина «в самом расцвете сил», его возраст - около 35 лет. Живет такой неплательщик обычно в крупном городе (но не в мегаполисе), причем живет он на весьма средние доходы, так как его образование – «не выше» ПТУ или техникума. Довершают этот портрет семейное положение (типичный должник, как правило, женат) и присутствие вредных привычек, в частности, пристрастие к алкоголю. При оформлении займов чаще всего такие люди выбирают целевые товарные займы (именно такие предлагают сегодня практически все более-менее крупные торговые точки) и «быстрые» кредиты. Эти же займы и становятся впоследствии «головной болью» банков. Такой собирательный образ был выведен в результате обработки данных более 100 тыс.клиентов, которые уже на момент проведения анализа числились в банковских должниках.
Кредитный должник поневоле
Впрочем, далеко не все заемщики, попавшие в долговую кабалу к банкам, подходят под описание «типичного должника». Причины формирования просрочки могут быть разными, а вот путей разрешения такой ситуации немного. Да и касаются эти пути только крупных займов, по которым банкам проще искать компромиссные решения, чем взваливать на себя проблемы с реализацией залога. С остальными кредитами дела обстоят куда хуже – небольшие
экспресс-займы, займы наличными и кредитные карты не подлежат реструктуризации, да и об отсрочке в погашении таких кредитов банки ничего не хотят слышать.
Банки виноваты сами?
В докризисный период для того, чтобы как можно больше увеличить объемы своих кредитных портфелей, банки выдавали займы чуть ли не всем подряд – лишь бы был паспорт РФ, подтверждающий гражданство и совершеннолетие заемщика и автограф на кредитном соглашении. Менеджеры закрывали глаза на то, что половину из одобренных заявок не стоило бы одобрять. Гонка кредитования продолжалась, а стоимость займов росла, так как кредитные структуры, понимая риск такого некачественного заимствования, закладывали его в изначальную стоимость услуг. Впрочем, и это не помогло – с приходом кризиса банкирам осталось лишь констатировать огромной величины долг, большую часть которого пришлось просто списать, чтобы он «не портил» отчетность. Кризис миновал, кредитование возобновилось и поначалу банки предоставляли свои кредитные продукты очень осторожно, проверяя и перепроверяя каждую заявку и пакет документов. Однако сегодня можно наблюдать возвращение кредитов, уже получивших приставку «subprime» - слишком легких, слишком быстрых, в общем тех, за которые снова придется платить добросовестным заемщикам.
2
