Как снизить ставку по кредиту? Часть 2
Каждый заемщик хочет в отношениях с банком и свести хлопоты к минимуму, и не переплатить по оформляемому кредиту. Как бы ни утверждали банки, что такое возможно, практика доказывает обратное. И если основной целью является именно снижение ставки по кредиту, готовьтесь к тому, что придется затратить больше времени на оформление займа, что придется искать компромиссы между вашими желаниями и желаниями банка.
Сменить кредитора и снизить ставку по кредиту
Как бы ни говорили банки, что перекредитоваться можно даже без того, чтобы менять кредитора, на практике ни один банк не будет менять ставку по уже выданному займу только потому, что аналогичные кредиты сейчас стоят «дешевле», чем пару лет назад. В результате для того, чтобы провести процедуру рефинансирования, приходится искать другого кредитора, который такую услугу предоставляет. Стоит сразу оговориться, что снизить ставку благодаря
рефинансированию можно только по долгосрочным займам, для краткосрочных потребительских кредитов эта мера будет неэффективной. Причем если говорить о выгодности этой процедуры в разрезе переплаты, то рефинансирование будет иметь смысл, если при более низкой ставке новый кредит будет оформлен на меньший срок. Другими словами, размер платежей при меньшем сроке у вас все равно останется примерно на прежнем уровне. При соблюдении этого условия эффективность от рефинансирования будет максимальной.
Экономия на страховке
Весьма спорным, но эффективным способом снижения переплаты по займу является отказ от личного страхования. Несмотря на то, что закон оставляет покупку этого полиса на усмотрение заемщика, банки упорно продолжают навязывать его россиянам, продолжая получать от таких продаж свои партнерские комиссионные. Впрочем, не все заемщики и знают о том, что личное страхование является добровольным. С другой стороны, многие кредиторы заняли достаточно твердую позицию в отношении отказов в выдаче кредитов тем, кто отказывается оплатить личное страхование. Хотя, если верить некоторым заемщикам, отказаться от покупки личного полиса можно, сэкономив до 3% переплаты по кредиту ежегодно. С другой стороны, отсутствие личного страхования не может гарантировать вам того, что страховой случай за время погашения займа не наступит.
Экономия на процентах
Конечно, одолженные у банка деньги возвращать придется, причем возвращать в большем объеме, чем вы изначально «заняли». Ваша сумма долга автоматически увеличивается на ту процентную ставку, которую назначит банк. Впрочем, это не означает, что вернуть придется ровно ту сумму, которая прописана в кредитном соглашении, возможность сэкономить на начисленных банком процентах есть – их можно будет вносить не полностью, если долг банку вы вернете раньше, чем «договаривались». При досрочном погашении сумма процентов будет исчисляться только за тот период, который вы фактически использовали банковские средства. Казалось бы, вот повод больше не волноваться о переплате – можно оформить кредит на любых условиях, а потом просто досрочно расторгнуть договор. Однако здесь не все так просто – несмотря на то, что по закону желание заемщика досрочно рассчитаться с банком не должно «тянуть» за собой каких-то дополнительных расходов, многие банки упорно продолжают устанавливать разного рода ограничители для особо «ретивых» клиентов. Поэтому если вы изначально планируете досрочное погашение, удостоверьтесь, что выбранный вами банк не чинит в этом никаких препятствий.
3
