Раз – рефинансирование, два – рефинансирование
К вопросу рефинансирования россияне все еще подходят с большой осторожностью. Впрочем, некоторые ипотечные заемщики, погашая свои долговые обязательства, нередко даже не знают о возможности снизить ставки по своим кредитам. Те же, кто об этом информированы, все-таки не решаются «развестись» со своим кредитором – кому-то невыгодно, кто-то не хочет заново проходить всю процедуру оформления кредита. Вместе с тем в Штатах и Европе процедура рефинансирования является не только обычным процессом, но и проводится неоднократно – над одним и тем же займом.
Конечно, даже одна процедура перекредитования не всегда может быть выгодной. Так, приступать к ней стоит не ранее, чем вы выплатили как минимум 24 месячных платежа. Другими словами, рассматривать возможность изменения процентной ставки стоит где-то через пару лет после оформления кредита. Именно такой срок в среднем является минимум, за который среднерыночные ставки снижаются на достаточную величину, чтобы рефинансирование было выгодным. К слову, российская специфика этого процесса такова, что начинать перекредитование имеет смысл, только если разница между эффективной ставкой по уже имеющемуся у вас кредиту и тому, который вы намерены взять, составляет как минимум 2%, а лучше – 3%. Европейцам в этом отношении проще – выгодность рефинансирования для них начинается при разнице всего в полпроцента.
Не прогадать бы…
Основной причиной нежелания заемщиков начинать рефинансирование даже один раз является отношение к этой процедуре самих банков. Точнее, их стремление непременно заработать на каждом, кто к ним приходит. И вот еще один интересный момент, о котором «забывают» сказать кредиторы до того, как заемщик переходит к ним. Дело в том, что первый заем, который оформляется на покупку жилья, является ипотечным – со всеми вытекающими отсюда последствиями в виде возможности получения налогового вычета. Тот же заем, который оформляется для рефинансирования, несмотря на всю схожесть в оформлении, ипотечным не является.
Дополнительные расходы
В продолжение темы заработка банков стоит сказать и о том, что все расходы при рефинансировании будут такими же, как и при оформлении ипотеки – и точно так же он полностью лягут на плечи заемщика. Разница будет разве что в отсутствии первого взноса по кредиту. В остальном все будет точно так же – оценка залога, страховка, оформление всех бумаг. Сюда же стоит добавить столь любимые банками комиссии – в частности за сам факт выдачи кредита, которая может составлять до 3% от суммы займа. Подсчитывая предстоящие расходы, многие заемщики попросту не видят повода для того, чтобы начинать весьма хлопотный процесс рефинансирования. За рубежом аппетиты у банков куда скромнее, что позволяет заемщикам, тщательно подсчитав варианты, примерно за 10 лет погашения займа провести процедуру рефинансирования 2, а то и 3 раза.
4
