Можно ли не наследовать долг по кредиту?

При нынешней популяризации услуги кредитования наиболее часто кредиторами, которым не вернули деньги, становятся банки. Если заемщик скончался у них возникает вполне справедливый вопрос «Как поступить?». Один из вариантов решения - повесить долг на наследника, другой же – списать его по статье 418 ГК РФ - окончание действия обязательства из-за смерти его исполнителя.

Можно ли списать кредитные обязательства заемщика после его кончины?

Чтобы определиться могут ли банки «простить» долг умершему необходимо опять же обратиться к 418 статье ГК, в которой сказано, что долговые обязательства можно прекратить, но только если их исполнение не возможно без участия того кто это обязательство должен был исполнить изначально, то есть обязательство неразделимо связано с личностью человека-должника. Однако в ГК точно не определенно, что значит «неразделимо связано с человеком», хотя статей, которые имеют подобную оговорку в Кодексе несколько. Давайте разберемся, является ли кредитный долг в наследство «неразделимо связанным с заемщиком». Согласно ГК при кончине нанимателя прекращает действовать договор найма, по смерти человека, который брал в пользование вещи – договор ссуды, при кончине доверителя – договор поручения. Во всех этих случаях обязательства связаны с их исполнителем, так как, например , при договоре ссуды, вещь дается в пользование безвозмездно исходя из моральных качеств должника и внутренних отношений между одалживающим и заемщиком. При подписании кредитного договора все изначально проводиться публично и за деньги и личное отношение кредитора к заемщику тут не имеет никакого значения. Поэтому возврат одолженных средств никак не получиться «привязать» к должнику.

Платить или не платить долг по кредиту?

Если обязательство продолжает действовать, то его кто-то должен выполнить, но кто это сделает? Изначально кредиторы предполагают, что выполнят обязанности заемщика его наследники или постороннее лицо, которое согласилось это сделать добровольно, по своим личным побуждениям. При этом банк с исполнителем обязанностей умершего заключит договор перенесения долга. Хотя это не обязательно. ГК конечно говорит о том, что заемщик может поменяться через перенос долга по кредиту, но не исключает и другой формулировки причины замены должника, например того же наследования обязательств по кредиту.

Обеспечение

Заметим, что если кредит покойного был обеспечен залогом, то действие залогового договора должно прекратиться, если новый должник не согласен на его продление или перезаключение другого договора с предоставлением в залог иного ему принадлежащего имущества. В данном случае личность должника очень важна, так как отобрать залоговое имущество у человека, которому оно не принадлежит невозможно. Для того чтобы себя подстраховать кредиторы часто в договорах заимствования прописывают пункт досрочной выплаты кредита если новый должник откажется его обеспечить. Требования же кредитора к наследнику не могут превысить стоимости наследуемого имущества. То есть если размер наследства 10000000 руб. (цена наследуемой квартиры), а кредит был на 20000000 руб. и обеспеченный был именно наследуемой квартирой, то наследство будет состоять из квартиры и 10000000 руб. долга. При этом не важно, сколько человек наследует имущество – все будут должны кредитору пропорционально сумме наследства. Если сын наследовал 1/4 имущества, то он будет должен четверть суммы долга, а дочь, унаследовавшая 3/4 имущества – 3/4 суммы долга умершего.