Перспективы страхования кредитов в России
Выдавая кредиты, банки рискуют своими средствами, и чем больше размер займа, тем этот риск значительнее. Часть риска невозврата перекрывается благодаря регулярным выплатам большинства остальных заемщиков, ведь в процентной ставке уже заложена подобная компенсация. Впрочем, сегодня финансовые учреждения стараются активнее сотрудничать со страховыми компаниями, чтобы переложить на них долю ответственности, снизив, таким образом, плату за кредит. Те заемщики, которые уже не единожды оформляли кредит, наверняка помнят, как платили страховку, но не все вдавались в подробности, как действует этот механизм изнутри, и в каких случаях страховая компания обязана оплатить оставшуюся часть долга.
Как развивалось кредитное страхование в России?
Увы, но рынок страхования в нашей стране значительно отстает от банковского. Они вместе вышли из эпохи «диких 90-х», но если кредитные учреждения, постепенно развиваясь и совершенствуясь, практически достигли мировых стандартов, то многие страховые компании несколько отстали от банков. На сегодня у банков на вооружении есть и кредитные истории и сложная система, называемая
скоринг. Благодаря ним кредиторы с немалой точностью могут просчитать свои риски относительно каждого заемщика. Страховщики же стали вычислять риски совсем недавно, до сих пор же они готовы были выдавать полисы любому, кто заплатит страховой взнос. В тех же девяностых подобная тенденция закончилась громким скандалом. Тогда страховые компании нахватались обязательств на суммы, в разы превышающие их собственные финансовые активы. Когда же банки стали подавать к ним иски о компенсации убытков оказалось, что платить то и нечем. Впрочем, тогда еще неопытные банки не вели документацию со всей строгостью, и это давало многим страховым компаниям законные основания для оспаривания заключенных между ними и банками договоров.
Перспективы страхования кредитов сегодня
Сегодня отношения банков и страховых фирм строятся более серьезно. Некоторые финансовые учреждения официально сотрудничают с какой-то определенной компанией, и при оформлении кредита обязуют заемщиков страховаться именно у своего партнера, что не всегда выгодно для клиента. Услуги страховых компаний распространяются как на клиентов, так и на банк. Так, непосредственно кредитора могут застраховать от непогашения займа. Прочие же разновидности страхования, такие как страхование залога, жизни заемщика и его здоровья обоюдно касаются и должника и кредитора. Например, если застрахованное залоговое имущество в силу непредвиденных обстоятельств будет повреждено или уничтожено, заемщик вправе рассчитывать на его компенсацию. В случае смерти должника, при условии оформления полиса, страховая компания также должна будет погасить часть долга. Особенно строго относятся к страхованию при оформлении крупных кредитов, таких как ипотека.
Как осуществляется оформление страховки кредитов?
Набор документов для оформления страховки практически всегда идентичен тому, который заемщик предоставляет банку. Поэтому, подготавливая их, нужно сразу побеспокоиться о дубликатах. Размер страховки будет определяться суммой кредита, включая проценты. Поэтому, сэкономить на страховке можно только заплатив как можно большую предоплату за товар. В течении всего времени погашения кредита сумма долга, а вместе с ней и страховая ответственность будут уменьшаться. Как правило, действие договора страхования распространяется только на период погашения займа, поэтому выплатив весь кредит, вы теряете право на какие-либо компенсации от страховой фирмы. Даже если погашение долга произошло досрочно.
2
