Может ли кредит наличными быть выгодным?
Несмотря на все усилия кредитных организаций приучить российских заемщиков к безналичным расчетам, мы упорно предпочитаем во всем пользоваться старой доброй наличностью. За исключением товарных займов, где происходят безналичные расчеты непосредственно между банком и торговой точкой, на свои прочие нужды мы стараемся оформить кредит наличными. Во многом это очень удобно, так как позволяет тратить одолженные в банке средства так, как нам необходимо, да и отчитыватся потом в этих тратах не придется. Однако многие заемщики сетуют на то, что наличные займы являются пожалуй еще и самыми дорогими из всех банковских продуктов. Так можно ли воспользоваться «наличным» кредитом и не переплатить банку огромные суммы в итоге?
Что такое выгодный кредит наличными?
Немногие заемщики знают, что выгодный кредит наличными является вполне достижимой задачей. Если, конечно, вооружиться определенными знаниями и потратить немного времени на сопоставление этих знаний и тех продуктов, которые предлагают банки. Правда, стоит оговориться, что «выгодный» кредит вовсе не означает
беспроцентный заем (так как такового просто не существует в природе) или же заем, который не нужно возвращать – именно так думают некоторые россияне. Выгодным можно назвать тот кредит, использование которого принесет вам пользу, а не повергнет в долговую яму.
Сколько переплатим?
В первую очередь придется избавиться от распространенного заблуждения, что афишируемая банком процентная ставка по займу и будет вашей итоговой переплатой. Обычно именно наличные кредиты отличаются наибольшим количеством (и размером) всевозможных комиссий, которые банки подчас даже «забывают» уточнить кредитном договоре, зашифровав их скромным термином «тарифы». Причем узнать величину этих самых тарифов подчас непросто, так как они оказываются в каком-нибудь другом документе, который, например, висит на банковском стенде. Чтобы не тратить драгоценное время на поиски этих «тарифов» или попытки найти все комиссии в самом договоре, достаточно поинтересоваться у кредитного менеджера каков размер эффективной процентной ставки по выбранному вами кредиту. В этот показатель включаются и ставка по займу, и все комиссии, предусмотренные договором, и именно он будет отображать истинную стоимость наличного кредита, а значит, будет наилучшим ориентиром.
На сколько берем?
Говоря о выгодности кредита, не стоит забывать и о том, насколько комфортными для вас будут предстоящие платежи. Определяясь со сроками, придется учесть, что чем дольше вы будете возвращать деньги банку, тем, соответственно, больше переплатите, ведь наличный кредит предполагает аннуитетную схему расчетов, а значит, процентную ставку банк распределит сразу на весь срок кредитования. Вместе с тем, каким бы горячим не было ваше стремление поскорее избавится от кредитного бремени, нельзя скидывать со счетов и тот факт, что изымать средства для кредитных платежей вы будете из своего семейного бюджета, а значит, в чем-то вам придется себе отказывать. Поэтому придется искать баланс между вероятной переплатой и вашими финансовыми возможностями в отношении выплаты кредита.
Дополнительный расход – страхование
Если кредит наличными вы берете в крупной сумме, вполне вероятно, что в банке вас «попросят» застраховаться от потери трудоспособности и застраховать свою жизнь. Сумма страховки может быть оплачена вами как одним платежом, так и «разбита» на несколько частей, которые вы будете вносить вместе с кредитными платежами. Конечно, лучше всего подыскать такую кредитную программу, которая бы не предусматривала страхования как обязательного элемента, однако если банк уж очень настаивает, хотя бы подыщите вариант, который бы позволял вам самостоятельно выбрать страховщика. Это позволит снизить размер переплаты по страхованию.
3
