Образование и финансовая грамотность порой несовместимы
Когда дело доходит до экономики, наличие знаний может стать по-настоящему опасной вещью. Недавно сотрудники Федерального резервного банка Нью-Йорка составили доклад, в котором говорилось о том, что те школьники, которые получили экономическое образование, хуже развивают в себе кредитные привычки чем те, кто в своем обучении делал упор на математику и обычную финансовую грамотность. Казалось бы, где подвох? Ведь именно экономика больше всего рассказывает о затратах и выгодах, спросе и предложении, инфляции и процентных ставках – не говоря уже об исторических уроках. Однако вполне возможно, что уроки, рассказывающие о всевозможных рынках просто не нужны подросткам, которые нуждаются в навыках составления бюджета, формирования долга и способах сохранения средств еще до того, как для них начнется взрослая жизнь.
Такие разные последствия
Своим докладом «Финансовое образование и долговое поведение молодежи» авторы захотели проверить от чего пострадал подход студентов к долгам в молодом возрасте – от математики,
финансовой грамотности или экономического образования. Оказалось, что для кредитного здоровья вреден именно последний фактор. А вот математическое образование не имеет никакого отношения к тому, будет ли вообще брать студент в будущем в долг. Зато те заемщики, которые увлекались математикой могут впоследствии похвастаться более высокими кредитными баллами и более низким уровнем правонарушений в отношении долгов. Обязательная финансовая грамотность, которая не является стандартизированной для разных штатов, но в целом ее программа фокусируется на основных принципах – принятие решений, планирование карьеры, личный бюджет, кредитование и инвестирование, оказала самое положительное влияние на кредитную жизнь студентов, в том числе «спровоцировала» наивысшие кредитные баллы, наименьшее число правонарушений и самый низкий уровень задолженности в тех частях долга, которые используются для поддержки потребления – кредитные карты и автокредиты.
Не те знания
Что же не так с курсами экономики? Вроде бы они учат о мире вокруг нас, как и почему рынки ведут себя так или иначе, как все происходит, почему все стоит и как рынки и люди ведут себя в периоды изобилия или недостатка. Также экономика учит о предметах роскоши и повседневных товарах. Однако насколько эти уроки нужны нам каждый день? Как можно применить подобные знания в своих отношениях с банком? Вот и получается, что те, кто получил экономические знания, становятся самыми неблагонадежными заемщиками с самыми большими долгами и самыми низкими кредитными рейтингами.
Что же происходит?
Авторы доклада предположили, что воздействие основных экономических понятий приводит к более вольному обращению студентов с долгами и расширению их участия на кредитных рынках. По сути оформление долговых обязательств просто кажется им менее важной сделкой, когда просто знаешь как это работает. В отличие от экономических теоретических концепций, математические выкладки и предмет финансовой грамотности приводит к более личному отношению к долгам. Экономические же курсы больше сосредоточены на национальных государствах и товарных рынках, чем собственном кармане студента.
Финансовая грамотность как обязательный предмет
Впрочем, благотворное влияние математического образования увеличивается с возрастом, такие же результаты показала и финансовая грамотность. Исключением было лишь то, что в последнем случае люди в возрасте легче решаются на объявлении о банкротстве, они понимают, что начать « с чистого листа» не так страшно, как всю жизнь пытаться безрезультатно выбраться из долговой ямы. Нет, конечно, все эти результаты исследований обобщены, ведь менталитет человека не ограничивается одним только образованием. Однако в системе образования уже задумались о том, чтобы «разбавить» экономические курсы предметом финансовой грамотности.
4
И именно этими психологическими особенностями порой пользуются банкиры, вводя в заблуждения своих молодых клиентов.
Но конечно финансовая грамотность желательна. Ее многим не хватает.