Как взять кредит в банке и не попасть в долговую яму?
Редкий человек сможет отказаться от возможности не имея средств принести домой долгожданную покупку. Конечно, оформить кредит куда проще, чем несколько месяцев (а то и лет) откладывать деньги на то, чтобы приобрести новенький телефон (телевизор, холодильник и т.д.). Однако когда эйфория от покупки проходит, наступают кредитные «будни», когда внося очередной кредитный платеж, начинаешь жалеть о своей поспешности.
Основное правило «комфортного» кредитования – правильная оценка собственных возможностей. Чтобы и покупка в радость была, и кредит не превратился в непосильную кабалу. Хотя, казалось бы, зачем беспокоится о своей платежеспособности – все равно при выдаче займа этим будет заниматься кредитное учреждение? На самом деле процедура, которую проводит кредитно-финансовое учреждение, служит ему гарантией возвратности средств. О том же, насколько при оплате кредита будет сбалансирован ваш бюджет, вы должны будете побеспокоиться сами.
Считайте тщательно
Эксперты говорят, что оптимальной будет ситуация, когда ваши выплаты по кредиту не будут превышать 40% вашего ежемесячного дохода. Однако практика показывает, что идеальным является размер выплат, не превышающий 30% вашего бюджета. В таком случае даже если по какой-то причине уровень ваших доходов снизится, вы сможете и дальше выполнять свои кредитные обязательства и на оставшуюся сумму жить так, как это было раньше. Если говорить языком цифр, то при зарплате в 10 тыс.рублей не стоит оформлять кредит, если ежемесячная выплата по нему превысит 3 тыс.рублей. При этом подсчитывая грядущие кредитные расходы, ориентируйтесь не на рассказы кредитного инспектора о процентной ставке, а на график платежей, в котором отображаются и проценты, и дополнительные
банковские комиссии и страховые расходы (если есть). Из этого же правила 30% рассчитывайте и срок, на который будете оформлять заем. Если есть варианты, рассчитывайте период, погашения кредита, отталкиваясь от суммы ежемесячных платежей.
Случаи бывают разные…
К сожалению, никто из нас не застрахован от таких неприятностей как болезнь, сокращение, увольнение и т.д. Конечно, неприятности эти – временные, однако даже этот период кредитные платежи вносить придется, так как договориться с банками о предоставлении отсрочки становится все труднее. Кредитное учреждение, «не слыша» ваших объяснений просто включит «счетчик» - на просроченную сумму будут насчитываться штрафы и пени, на них – новые и так до бесконечности. Во избежание таких ситуаций создайте для себя своеобразный НЗ, сумма которого должна быть не меньшей чем 3 ваших ежемесячных платежа (если заем – ипотечный, то не менее 6). Некоторые заемщики «хитрят», откладывая эти суммы не дома в конверте, а на срочный депозитный счет, продлевая с банком договор каждый месяц-два.
На что стоит взять кредит в банке?
Главное правило – не стоит оформлять кредит только потому, что «хочется». И в первую очередь стоит отказаться от приобретения в кредит имиджевых товаров (электроники, одежды, украшений, мобильного телефона). К тому времени, пока вы расплатитесь с кредитом, такая купленная вещь потеряет свою ценность, выйдет из моды. В то же время, предварительно все рассчитав, имеет смысл приобретать в кредит жилье или автомобиль (если вы планируете с его помощью получать доход). Также придется подбирать кредитную программу на товары, без которых вы обойтись не сможете – например, покупку нового холодильника, если прежний сломался.
4
