Какую роль играют залоговое имущество и поручители в получении кредита?

Залоговое имущество – принципы оформления

Под определением «залоговое имущество» чаще всего понимаются некие материальные предметы, на которые банк может получить право собственности при неисполнении заемщиком взятых на себя обязательств. Пока ежемесячные погашения вносятся согласно договору о займе, должник может беспрепятственно использовать предмет залога по его непосредственному назначению. Продавать или дарить такое имущество заемщику запрещено до момента полного расчета с банком.

Как правило, в качестве залога идет покупаемая в кредит вещь. Однако в некоторых ситуациях соискателю приходится предоставлять банку имущество, которое уже находилось в его (заемщика) собственности ранее. Чаще всего таким залогом становятся автомобили или недвижимость. Изредка в банках выдают кредит под залог депозита, хотя как раз данный вид обеспечения самими кредиторами считается наиболее ликвидным.

В целом вопрос с ликвидностью залога стоит очень остро, так как банки стараются дополнительно перестраховаться, и берут в качестве обеспечения только то имущество, которое они однозначно сумеют продать. Более того, принимая тот или иной залог, финансовое учреждение дает заемщику в кредит не более 80% средств от его оценочной стоимости.

Кого в поручители берут?

Поручительство по кредиту предполагает, что гарантом выплаты займа становится определенное лицо (как юридическое, так и физическое). Основное требование банков к поручителям состоит в том, что их официальные доходы должны позволять проводить погашение долга, если основной заемщик станет на это не способен.

Впрочем, анализируя кандидатуру поручителя, банк также берет во внимание его кредитное прошлое. Так, если у человека нет собственной кредитной истории, или она «запятнана» прошлыми просрочками – в поручители его не возьмут. Помехой также может стать наличие у поручителя собственных кредитных обязательств.

Человек, который собирается становиться поручителем, должен будет принести кредитору все те же документы, что и заемщик. При этом, кроме кредитного соглашения, в банке будет отдельно заключаться договор поручительства, оговаривающий правила наступления ответственности гаранта.

Поручительство, залог... Зачем?

Сейчас достаточно банков, одалживающих денег и без поручительства, и без залога. Зачем же тогда тратить усилия и время на эти моменты? Причина достаточно проста – обеспечив кредит одним из этих двух способов, заемщик сможет получить заем на гораздо более выгодных в плане стоимости условиях.

Причем необходимость в обеспечении будет тем выше, чем крупнее окажется сумма займа. Так, мелкие кредиты не требуют обязательного гарантирования возвратности. При этом отсутствие обеспечения практически никак не отражается на стоимости займов. Крупные же потребительские кредиты, выданные по таким «облегченным» условиям, всегда будут дороже тех, что оформляются под обеспечение, в 2, а то и в 3 раза.

Кроме того, если соискатель заявляет о том, что готов предоставить залог либо поручителя, ему могут простить нехватку каких-то обязательных бумаг (справки о доходах, например), и это не приведет к отказу в кредите. К тому же наличие обеспечения дает заемщику основания попросить у банка кредит на сумму большую, нежели планировалось ранее.